¿Debería abrir una tarjeta con una promoción del 0% APR para ayudar a cubrir los costos

¿Las ofertas de tarjetas de crédito con 0% APR son tan buenas como dicen ser? Descubra si debe utilizar uno para cubrir sus necesidades financieras inmediatas.

Las tarjetas de crédito con promoción del 0% TAE pueden ser una buena herramienta para liquidar una compra importante o una deuda existente sin cargos por intereses. Especialmente durante tiempos económicos inciertos, las ofertas del 0% podrían convertirse en un salvavidas para que algunos consumidores ayuden a cubrir los costos temporalmente. Pero, ¿es una buena decisión abrir una nueva tarjeta para su oferta de 0% TAE?

¿Qué es una oferta de 0% APR?

Una oferta de 0% APR significa que no tiene que pagar intereses sobre determinadas transacciones durante un período de tiempo determinado. Hay dos tipos principales de ofertas de 0% APR:

• La APR de compra del 0%: una tarjeta con una oferta de compra de 0% APR podría ayudarlo a superar una mala racha al eliminar los intereses sobre lo que compra, lo que podría ser un beneficio si tiene grandes compras por delante. Esto es ideal para compras grandes que pueden tardar algunos meses en amortizarse, dijo a The Balance Madison Block, asociado de programas y comunicaciones de marketing de American Consumer Credit Counseling, durante una entrevista telefónica.
• La APR de transferencia de saldo del 0%: puede ser un desafío hacer mella en su saldo si realiza pagos de intereses considerables cada mes. Pasar el saldo a una tarjeta con una APR del 0% puede aliviar la carga de intereses y liberar dinero extra para pagar compras esenciales como comida y gasolina.

Si bien las ofertas introductorias del 0% APR en algunas tarjetas se aplican tanto para compras como para transferencias de saldo, no asuma que ese es el caso de la tarjeta que desea obtener.

Es posible que el 0% no se aplique a todo, por lo que es importante que lea la letra pequeña, dijo Block.

Las ofertas de APR varían en duración desde unos pocos meses hasta hasta 21 meses. Para transferencias de saldo, es posible que solo tenga un período de tiempo determinado para realizar la transferencia (generalmente dentro de los primeros 60 días después de la apertura de la cuenta y, en algunos casos, hasta cuatro meses), así que asegúrese de verificar de cuánto tiempo tiene.

Pros y contras de las ofertas de 0% APR

• Tiempo extra para pagar la deuda sin intereses

Tiempo extra para pagar la deuda sin intereses

• Sólo paga intereses sobre el saldo restante

Sólo paga intereses sobre el saldo restante

• Acceso a otras recompensas y beneficios.

Acceso a otras recompensas y beneficios.

• Puedes perder tu 0% TAE

Puedes perder tu 0% TAE

• Tarifas de transferencia de saldo

Tarifas de transferencia de saldo

• Necesita buen crédito para calificar

Necesita buen crédito para calificar

Pros explicadas

• Tiempo extra para saldar una deuda sin intereses: Este es el principal beneficio de una oferta de 0% TAE. Si puede pagar lo que debe antes de que expire la oferta, el único costo que pagará (en la mayoría de los casos) será una pequeña tarifa por transferencia de saldo.
• Pague solo intereses sobre el saldo restante: a diferencia de las ofertas de intereses diferidos que aplican intereses retroactivamente sobre el saldo total, si no paga completamente lo que debe en una tarjeta con 0% APR, solo tendrá que pagar la APR regular sobre el saldo restante.
• Acceso a otras recompensas y beneficios: si bien no tener que pagar intereses puede ser lo que lo atrae, es posible que las mejores tarjetas con 0% APR tengan otras ventajas generosas, como bonos de bienvenida y recompensas continuas.

Contras explicadas

• Puede perder su APR del 0%: si se retrasa en un pago o agota el límite de su tarjeta, dijo Block, podría perder la oferta promocional y volver a la APR de compra normal. Con algunas tarjetas, es posible que incluso le apliquen una APR de penalización, que es incluso más alta que la APR normal.
• Tarifas de transferencia de saldo: "Muchas veces, con una transferencia de saldo, aunque sea una APR del 0%, todavía hay una tarifa de transferencia de saldo", dijo Kim Hardy, CPA, miembro de la Comisión de Educación Financiera del Instituto Americano de CPA. Si bien hay un par de tarjetas que pueden no aplicar la tarifa, el costo promedio es del 3 % al 4 % del saldo que transfiere.
• Necesita buen crédito para calificar: Las tarjetas con las mejores o más largas ofertas de 0% APR y otros beneficios generalmente no están disponibles para consumidores con mal crédito.

Cómo utilizar las ofertas de 0% APR

Si decide solicitar una tarjeta con 0% APR, su objetivo debe ser maximizar su período sin intereses. Comience con estas estrategias:

Pague su saldo antes de que expire la oferta

No pagar el saldo antes de que finalice la tarifa promocional es un peligro que se debe evitar.

"Definitivamente hay que tener en cuenta esa fecha de finalización", dijo Hardy a The Balance por teléfono. "Sólo es un beneficio si pagas todo dentro de ese tiempo".

El plan de juego más simple es dividir su saldo total más su tarifa de transferencia de saldo (cuando corresponda) por la cantidad de meses en el período promocional de 0% APR. Entonces, si compra un electrodoméstico de $1,200 con una tarjeta nueva con una oferta de 12 meses, planee pagar $100 por mes para liquidarlo a tiempo. Del mismo modo, si transfieres un saldo de $5,000 en una tarjeta con una oferta de 15 meses y pagas una tarifa de $200, tendrás que pagar $347 al mes para liquidarlo a tiempo.

Nota

Si tiene ingresos esporádicos, es posible que desee pagar más en los meses en que tenga fondos adicionales.

Comprenda la letra pequeña

Además de la oferta del 0% APR, debe investigar todos los términos y condiciones principales de una tarjeta de crédito antes de presentar la solicitud. Un buen punto de partida es Schumer Box, que es la tabla de su contrato de tarjeta de crédito que desglosa las tarifas de la tarjeta, las APR y otros detalles.

Asegúrese de saber cuándo vence la oferta de 0% APR y qué acciones podrían desencadenar un cambio a la tasa regular o de penalización, como si no realiza un pago o excede su límite de crédito.

Finalmente, revise las tarjetas con otros beneficios y recompensas continuos, por ejemplo, para ver si se adapta bien a sus necesidades a largo plazo.

Alternativas al uso de ofertas de 0% APR para llenar vacíos financieros

Si bien las ofertas de 0% APR pueden parecer una gran solución en tiempos difíciles, vale la pena investigar otras vías que podrían ayudarlo a estirar su presupuesto.

• Explore los aplazamientos de pago: si tiene problemas con una deuda de tarjeta de crédito debido a un revés financiero temporal, puede comunicarse con su emisor de crédito para preguntarle sobre un aplazamiento o una indulgencia de pago.

Asegúrese de comprender cuándo finaliza el alivio de pago y si su saldo se acumula mientras no realiza pagos.

• Aproveche las recompensas acumuladas de sus tarjetas de crédito: si es alguien que ha acumulado puntos o millas en una de sus tarjetas, ahora podría ser un buen momento para canjearlos. Puede optar por tarjetas de regalo para ayudar a pagar los alimentos o reembolsos en efectivo para pagar una factura. Incluso si eso significa sacrificar el mejor valor por sus puntos, podría resultar un salvavidas.
• Trate de ajustar su presupuesto: trate de reducir los gastos que no son necesidades, dijo Hardy. Por ejemplo, los pequeños cargos mensuales que paga por las suscripciones pueden acumularse. Si puede reducir esos extras, puede reutilizar ese dinero para pagar necesidades más inmediatas.

Conclusiones clave

• Las ofertas de 0% APR pueden aplicarse a compras, transferencias de saldo o ambas.
• Las ofertas de transferencia de saldo requieren que usted realice su transferencia dentro de un cierto período de tiempo, generalmente 45 días.
• A diferencia de las ofertas de interés diferido, solo paga intereses sobre el saldo que le queda después de que finaliza la oferta del 0%.
• Los pagos atrasados pueden anular su oferta del 0% y generar una APR de penalización.