Los 7 derechos garantizados para todo titular de una tarjeta de crédito

Descubra siete derechos garantizados para todos los titulares de tarjetas de crédito y aprenda qué hacer si el emisor de su tarjeta viola alguno de ellos.

Cuando se trata de emisores de tarjetas de crédito, el dinero no siempre equivale a poder. Al final, eres sólo una gota en su enorme océano financiero. Afortunadamente, existen varias leyes que protegen los derechos de los consumidores con tarjetas de crédito. Como titular de una tarjeta, usted debe estar familiarizado con estos derechos. Nunca se sabe cuándo necesitará recordarle a una compañía de tarjetas de crédito que cumpla con la ley.

Cualquier titular de tarjeta en EE.UU. puede contar con las siguientes protecciones:

Sin discriminación

Cuando solicita crédito, los emisores de tarjetas de crédito no pueden discriminarlo por su género, raza, religión, nacionalidad, edad (a menos que sea menor de edad) o estado civil. Además, los emisores de tarjetas de crédito no pueden rechazar su solicitud de tarjeta de crédito porque usted recibe asistencia pública, que está legalmente autorizado a incluir en sus ingresos.

Los emisores de tarjetas de crédito deben informarle el resultado de su solicitud de tarjeta de crédito en un plazo de 30 días. Si rechazan su solicitud sin darle un motivo, tiene 60 días para solicitar una explicación, que deberán proporcionarle. También tiene derecho a una puntuación de crédito gratuita si se rechaza su solicitud de tarjeta de crédito o si se aprueba con condiciones menos favorables.

Divulgación de información completa

Según la Ley de Veracidad en los Préstamos, las compañías de tarjetas de crédito deben revelar clara y completamente toda la información sobre las ofertas y términos de las tarjetas de crédito. Esto incluye información básica como la tasa de interés, la tasa de porcentaje anual (APR), los cargos por pagos atrasados y las tarifas anuales. Los emisores también deben diferenciar claramente las APR "introductorias" u otros términos promocionales de los términos estándar, y demostrar cuánto tiempo llevaría liquidar la tarjeta con sólo el pago mensual mínimo. Toda esta información debe presentarse de forma que sea fácil de comparar con otras ofertas. Si se siente confundido acerca de algún término, tiene derecho a buscar claridad.

Estados de cuenta precisos y oportunos

Las compañías de tarjetas de crédito deben enviarle por correo un estado de cuenta al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento del pago. Esto le brinda tiempo suficiente para realizar su pago antes de su vencimiento y aprovechar cualquier período de gracia disponible. Su estado de cuenta incluirá créditos y cargos a su cuenta desde el último estado de cuenta. También incluirá su pago mínimo, la fecha de vencimiento, información sobre multas por pago atrasado y el impacto de realizar el pago mínimo.

Tiene derecho a disputar errores de facturación. Si el extracto de su tarjeta de crédito tiene un error, generalmente tiene 60 días para disputar el error con su acreedor. Aunque muchos emisores de tarjetas de crédito aceptan una disputa por teléfono o a través de su sitio web, también debe enviarla por escrito para asegurarse de que sus derechos estén totalmente protegidos por la ley. Mientras se investiga una transacción, su acreedor no puede exigirle que pague el cargo impugnado.

Responsabilidad limitada por cargos no autorizados

Si su tarjeta de crédito se utiliza sin su consentimiento, puede reducir su responsabilidad por los cargos. Informe la pérdida de su tarjeta de crédito tan pronto como descubra que se ha perdido. No será responsable de ninguno de los cargos no autorizados si denuncia el robo de su tarjeta antes de que el ladrón tenga la oportunidad de usarla, pero podría ser responsable de hasta $50 si informa tarde la pérdida. No es responsable de ningún cargo realizado con su número de tarjeta de crédito mientras todavía tenga la tarjeta de crédito en su poder.

Capacidad para ver y corregir su informe crediticio

El emisor de su tarjeta de crédito puede informar detalles sobre su tarjeta de crédito y su historial de pagos a una agencia de crédito, también llamada agencia de informes crediticios. Tiene derecho a solicitar una copia gratuita de su informe crediticio cada 12 meses en cada una de las tres oficinas nacionales (Equifax, Experian y TransUnion). Aproveche este derecho para asegurarse de que la información que sus acreedores reportan sea precisa. Puede disputar cualquier información inexacta con la agencia de crédito o con el emisor de la tarjeta de crédito.

Aviso anticipado para cualquier cambio

Los emisores de tarjetas de crédito a veces realizan cambios importantes en su contrato de tarjeta de crédito, como aumentar la tasa de interés o introducir una nueva tarifa anual. En caso de dichos cambios, los acreedores deben enviarle una notificación por escrito al menos 45 días antes de que los cambios entren en vigor. También deben darle instrucciones sobre cómo darse de baja. Tiene derecho a rechazar los nuevos términos, liquidar su tarjeta de crédito según los términos actuales y cerrar su cuenta.

Sin embargo, tenga en cuenta que esta protección no se aplica si está finalizando un período promocional que acordó (como una APR inicial del 0% de 12 meses) o si tiene una APR variable que ya está sujeta a fluctuaciones. El emisor de su tarjeta no está obligado a avisar cuando se produzcan estos cambios.

Cómo afrontar una violación de sus derechos

También tiene derecho a presentar una queja contra el emisor de una tarjeta de crédito ante la agencia reguladora correspondiente. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) es responsable de hacer cumplir las leyes para las compañías de tarjetas de crédito y debe ser su primer punto de contacto. La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) regulan los bancos y las cooperativas de crédito asegurados a nivel federal, respectivamente. Si le preocupan las estafas o el robo de identidad, diríjalas a la Comisión Federal de Comercio (FTC). También hay muchas agencias estatales que pueden ayudar si su tarjeta de crédito fue emitida por un banco estatal.

Enfrentarse a las compañías de tarjetas de crédito puede resultar intimidante, pero estas leyes (y más) existen para protegerlo contra el abuso como consumidor. Es útil conocer sus derechos para estar preparado para defenderlos cuando sea necesario.