Los pros y los contras de las tarjetas de crédito

Puede utilizar una tarjeta de crédito de forma eficaz sin endeudarse ni arruinar su crédito. Conocer los pros y los contras de las tarjetas de crédito puede resultar útil.

Las tarjetas de crédito se han convertido en una herramienta esencial en la vida. Se pueden utilizar para realizar compras para las que no tiene dinero en efectivo o para comprar algo a un vendedor remoto sin tener que esperar a que se entregue un cheque físico.

Si está tratando de decidir si adquirir tarjetas de crédito o rechazarlas por completo, considere los pros y los contras y decida si realmente necesita alguna.

La verdad sobre los promedios de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito (y el mal uso de ellas) son parcialmente responsables de la gran cantidad de deuda que la gente tiene en promedio en Estados Unidos. Según Experian, una de las tres principales agencias de crédito, el saldo promedio de las tarjetas de crédito a principios de 2021 era de $5,525, una ligera disminución en la deuda promedio de las tarjetas de crédito con respecto al año anterior. Al mismo tiempo, los estadounidenses tenían un promedio de tres tarjetas de crédito.

Los estadounidenses utilizan la deuda de tarjetas de crédito para financiar muchos aspectos de sus vidas. Si bien existen ventajas y desventajas, puede ser un terreno peligroso para pisar. Conocer los pros y los contras puede ayudarle a decidir cómo desea utilizar las tarjetas de crédito en su vida y ayudarle a controlar los riesgos.

Las ventajas de las tarjetas de crédito

Son muy cómodos de usar. La mayoría de las empresas aceptan tarjetas de crédito, lo que significa que no es necesario pasar por el cajero automático para sacar efectivo antes de salir. Tenga en cuenta que es posible que algunos lugares no le permitan dar propina con tarjeta de crédito.

Tienes más opciones de compra por teléfono, Internet o en persona. Si solo tiene efectivo, está limitado a compras en persona a menos que compre giros postales. Las opciones que tiene también significan que puede pagar rápidamente con su tarjeta y seguir su camino.

Pagar a lo largo del tiempo

Tiene la capacidad de liquidar su saldo durante un período de tiempo. Es una buena práctica pagar el saldo total de su tarjeta de crédito en cada período de facturación para evitar cargos e intereses. La excepción son las tarjetas de crédito, que requieren que usted pague el total para mantener su tarjeta al día.

Realizar pagos a lo largo del tiempo puede resultar beneficioso si necesita un artículo o servicio de inmediato pero no tiene el efectivo en ese momento.

Recompensas por uso

Algunas tarjetas le brindan la posibilidad de ganar recompensas que pueden usarse en efectivo, tarjetas de regalo, millas u otros productos. Cuanto más use su tarjeta de crédito, más recompensas obtendrá. Puede canjear sus recompensas sobre la marcha o guardarlas.

Tarifas introductorias bajas

Muchas tarjetas de crédito vienen con 0% de interés en compras y transferencias de saldo durante un período introductorio de al menos seis meses. Esto le brinda la posibilidad de usar su tarjeta inicialmente y liquidar su saldo con el tiempo sin incurrir en intereses.

Funciones de seguridad

Las tarjetas de crédito son más seguras que los métodos de cheques tradicionales. Si alguien tuviera acceso a su cuenta corriente, podría vaciarla. Luego tendría que esperar a que el banco procese su informe de fraude y reponga los fondos.

Si le roban su tarjeta de crédito, tendrá que esperar a que el emisor de la tarjeta aclare el fraude, pero no quedará limpio en el proceso.

Errores de facturación discutibles

Tiene derecho a retener el pago por errores de facturación (siempre que impugne los cargos por escrito). Cuando hay un error en su estado de cuenta, tiene derecho a disputarlo con el emisor de la tarjeta de crédito. Mientras tanto, no tiene que pagar esa compra a menos que la investigación del emisor de la tarjeta de crédito encuentre pruebas en su contra.

Desventajas de las tarjetas de crédito

Con todos los beneficios que conlleva su uso, existen algunos inconvenientes en el uso de tarjetas de crédito que pueden disuadirlo de usarlas.

Las tarjetas de crédito amplían su poder adquisitivo al darle un límite de crédito. Este límite le da la ilusión de que tiene más dinero del que realmente tiene, porque puede gastar dinero que aún no tiene y que quizás no obtenga.

Esta ilusión es lo que lleva a muchas personas a endeudarse en sus tarjetas de crédito de manera inmanejable. Si su ingreso mensual es de $4,000 y sus gastos mensuales son de $3,000, tiene $1,000 de ingreso para reservar. Un límite de tarjeta de $6,000 le brinda la posibilidad de usar $6,000 que de otro modo no ahorraría durante al menos seis meses.

Los peligros aquí son los intereses y la imposibilidad de realizar pagos que reducirán el saldo.

Tus ingresos futuros se reducen

Tus ingresos en el futuro se reducen cada vez que utilizas una tarjeta de crédito o cualquier otra forma de deuda, porque estás pidiendo prestado dinero que no tienes. Una parte de sus ingresos futuros debe destinarse a pagar el saldo de su tarjeta de crédito si desea proteger su crédito.

Cuanta más deuda tenga, más difícil será pagarla o incluso pagarla. El uso continuo de su tarjeta mientras realiza pagos mínimos aumenta su deuda y disminuye sus ingresos futuros.

Intereses, tarifas e identidad de tarjetas de crédito

Dependiendo de la tasa de su tarjeta de crédito y de cómo la use, las tarjetas de crédito pueden costarle cientos de dólares en el transcurso de un año. Comprender cómo funciona el interés compuesto y conocer su período de facturación puede ayudarlo a coordinar los pagos y evitar tarifas o saldos crecientes.

Se le cobrarán tarifas por realizar un pago atrasado. Las tarifas se acumulan rápidamente y se agregan a su saldo. Esto significa que a sus tarifas también se les cobran intereses.

Tener una tarjeta de crédito puede ponerlo en riesgo de sufrir un fraude con ella. Los ladrones no tienen que robar su tarjeta para obtener su información. Pueden piratear la red de información de una empresa y robar información personal de miles de clientes y luego utilizarla para realizar compras fraudulentas. (Por lo general, no es responsable siempre que informe los cargos de inmediato). Sin embargo, incluso si no tiene una tarjeta de crédito, los consumidores corren el riesgo de sufrir un robo de identidad en el que los estafadores abren una tarjeta de crédito a su nombre y cobran compras. a la tarjeta.

Efectos de la deuda y la vida

Creas más deuda cada vez que usas tu tarjeta de crédito. Puede evitar que la deuda crezca pagando su saldo cada mes, pero si solo realiza pagos mínimos y continúa comprando, su deuda crecerá rápidamente.

Su puntaje crediticio se ve afectado por la forma en que usa su tarjeta de crédito. Si acumula grandes saldos en su tarjeta y paga tarde su tarjeta de crédito, su puntaje crediticio comenzará a bajar. Los puntajes crediticios bajos afectan más que solo su capacidad para comprar productos y servicios: un puntaje bajo también puede afectar su vida profesional.

Los puntajes crediticios bajos reducen su capacidad para obtener crédito adicional y pueden demostrar a las empresas y empleadores que es posible que usted no sea financieramente responsable.

Uso responsable y emergencias

La deuda de tarjetas de crédito es un círculo vicioso en el que entrar y del que es difícil salir. Todo esto puede evitarse si no cobra más de lo que puede pagar y si realiza los pagos a tiempo.

Si se usan correctamente (haciendo sus pagos a tiempo y manteniendo su saldo bajo), las tarjetas de crédito lo ayudan a construir un buen puntaje crediticio que puede usar para calificar para los préstamos que pueda necesitar.

Las tarjetas de crédito son muy útiles en emergencias. Si bien no es la mejor opción, una tarjeta de crédito puede ayudarlo a cubrir un gasto inesperado si no puede pagarlo con sus ahorros. Reparaciones importantes de vehículos, reparaciones del hogar y reemplazo de electrodomésticos rotos son gastos que generalmente se requieren. Las tarjetas de crédito pueden ayudar cuando se eligen sabiamente y se usan adecuadamente.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuándo se inventaron las tarjetas de crédito?

El crédito ha existido de alguna forma durante miles de años. Sin embargo, las tarjetas de crédito modernas se introdujeron por primera vez en 1950, cuando Diners Club lanzó la primera tarjeta de crédito.

¿Cuántas tarjetas de crédito debo tener?

La cantidad ideal de tarjetas para usted depende de sus propios hábitos de gasto y de su capacidad para liquidar su crédito. Si es nuevo en el mundo de las tarjetas de crédito, es mejor abrir una a la vez y demostrar que puede asumir la responsabilidad cada mes. Distribuir la frecuencia con la que solicita crédito también le dará tiempo a su puntaje crediticio para mejorar. Una vez que haya demostrado que puede mantenerse al día con varias tarjetas de crédito, es bueno tener una variedad de tarjetas para diferentes propósitos, como recompensas de viajes, reembolsos en efectivo y uso comercial.

¿Qué pasa si dejo de pagar las facturas de mi tarjeta de crédito?

Si deja de pagar las facturas de su tarjeta de crédito, el emisor de su tarjeta de crédito primero le cobrará un cargo por mora e intereses. Una vez que tenga 30 días de atraso, la compañía de la tarjeta de crédito puede informarlo a las agencias de crédito, su puntaje disminuirá y continuará acumulando intereses. Si continúa sin pagar después de que el emisor de su tarjeta haga varios intentos de comunicarse con usted, su cuenta pasará a cobros.