Multa de tarjeta de crédito y tasas de incumplimiento explicadas

Los incumplimientos de pago de las tarjetas de crédito tienen consecuencias, incluidas multas APR elevadas. Descubra por qué debería evitar estas tasas de interés y obtenga consejos para evitar la morosidad.

Su tarjeta de crédito viene con una APR regular que se aplica a sus compras y transferencias de saldo cuando tiene saldo o no está bajo un período de gracia. Sin embargo, un solo pago atrasado podría hacer que el emisor aplique a su cuenta una APR de penalización considerablemente más alta que su APR normal.

¿Qué es la tasa de interés de penalización de una tarjeta de crédito?

La tasa de penalización de una tarjeta de crédito es una tasa que el emisor de la tarjeta de crédito le cobra y que es más alta que su APR normal. No todas las tarjetas tienen una APR de penalización pero, si la tuya la tiene, puedes encontrar el porcentaje en los términos y condiciones de la letra pequeña de tu tarjeta. Por lo general, se encuentra en la tabla de tarifas debajo de las APR regulares y de adelantos en efectivo.

¿Cómo funcionan las tasas de interés de penalización de tarjetas de crédito?

Si su tarjeta tiene una APR de penalización, su emisor puede aplicar la tasa a su saldo existente si tiene un retraso de más de 60 días en un pago. Si lo hacen, por ley tienen que avisarte del aumento de tarifa con 45 días de antelación.

Sin embargo, su emisor puede implementar una APR de penalización para transacciones futuras por varias razones. Por ejemplo, Citi Double Cash aplica una tasa de penalización si realiza un pago atrasado o si se le devuelve un pago, y la tasa podría aplicarse a su cuenta indefinidamente. Otras tarjetas pueden cobrar la penalización APR por dos pagos atrasados consecutivos o por exceder su límite de crédito.

La tasa de penalización promedio de las tarjetas de crédito es actualmente del 28,58%, y muchos emisores de tarjetas de crédito cobran un elevado 29,99%. Para ponerlo en perspectiva, el cargo financiero sobre un saldo de crédito de 1.000 dólares con una tasa de penalización del 29,99% acumularía 349,65 dólares en intereses después de un año. Compare eso con el cargo financiero de $223,90 que pagaría con el mismo saldo pero a una tasa de interés mucho más baja del 20,21% (el promedio actual de la tarjeta de crédito) y verá cuán costosa puede ser la tasa de penalización.

Si el emisor de su tarjeta de crédito implementa una tasa de penalización debido a un pago atrasado de 60 días o más, puede reducirla en seis meses siempre que realice seis pagos mínimos consecutivos a tiempo. Eso significa realizar su pago a tiempo, mantenerse dentro de su límite de crédito y tener siempre suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir el pago con tarjeta de crédito para que su pago no sea devuelto.

Dependiendo de los términos de su tarjeta de crédito, es posible que la tasa solo vuelva a bajar en su saldo existente. Algunos acreedores aún pueden aplicar la tasa más alta a nuevas compras realizadas después de que la tasa de penalización entre en vigor.

Nota

Otros emisores de tarjetas de crédito pueden aumentar su tasa de interés, incluso si esas cuentas están al día, pero deben avisarle con 45 días de anticipación sobre el aumento de la tasa y la posibilidad de rechazar la tasa de interés más alta.

¿Cuál es la tasa predeterminada?

Debido a los nombres, la tasa de penalización a veces se confunde con la tasa predeterminada. Las industrias de crédito y préstamos utilizan la tasa de incumplimiento para medir el número de titulares de tarjetas de crédito y prestatarios que se retrasan en los pagos. Esta tasa considera tarjetas de crédito vencidas pero no castigadas, cuentas dadas de baja en caso de quiebra e hipotecas y préstamos para automóviles con más de tres meses de mora.

La tasa de incumplimiento se puede utilizar para medir la salud de la economía. El aumento de las tasas de impago (más prestatarios que se atrasan en los pagos de sus tarjetas de crédito y préstamos) podría significar que la economía está experimentando dificultades. Las altas tasas de impago de hipotecas significan que podría estar en camino un aumento de las ejecuciones hipotecarias.

El siguiente cuadro ilustra las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito desde 1991 hasta 2020:

Las 3 formas de evitar la tasa de penalización

No es difícil evitar la tasa de penalización en el saldo de su tarjeta de crédito. Siga estas reglas básicas y podrá evitar que su tasa de interés aumente hasta la tasa de penalización.

Comuníquese con el emisor de su tarjeta de crédito para obtener más opciones de pago

Si ya no realizó un pago y existe la posibilidad de que no realice el siguiente, comuníquese con el emisor de su tarjeta de crédito antes de que llegue la próxima fecha de vencimiento. El emisor de su tarjeta puede tener opciones de dificultades que pueden reducir o retrasar nuestro pago.

Elija una tarjeta de crédito que no cobre una tasa de penalización

Configurar un recordatorio en su teléfono puede ayudarlo a realizar un seguimiento de las fechas de vencimiento de sus pagos, pero si eso no funciona, considere una tarjeta que no tenga una tasa de penalización: Apple Card, Citi Simplicity o cualquiera de las tarjetas de crédito Discovers.

Nota

Su puntaje crediticio aún se verá afectado si su pago atrasado se informa a las agencias de crédito.

Automatiza tu pago mínimo

Siempre puede realizar un pago mayor de su saldo más adelante, pero programar el pago mínimo para que se realice automáticamente en la fecha de vencimiento garantiza que nunca omita ningún pago. Asegúrese de tener suficiente dinero en su cuenta bancaria para evitar un pago devuelto.