¿Múltiples solicitudes de préstamos afectarán mi puntaje crediticio

Si quiero comparar precios para encontrar la mejor tasa de préstamo, ¿el hecho de solicitar varios préstamos afectará mi calificación crediticia? Obtenga más información sobre las solicitudes múltiples de préstamos.

Cuando esté buscando un préstamo para una casa nueva o un automóvil, probablemente solicitará varios préstamos para comparar las condiciones y ver qué prestamista le ofrecerá el monto de préstamo más alto y la mejor tasa de interés. O, si no está seguro de su crédito, puede dedicar tiempo a comparar para encontrar un prestamista que sepa que aprobará su solicitud.

Lo que quizás no sepa es que su agente hipotecario o vendedor de autos puede consultar su historial crediticio con varios prestamistas diferentes. Muchas personas se sorprenden al ver que se realizan múltiples consultas a su informe crediticio después de solicitar una hipoteca o un préstamo para un automóvil. Y una vez que comprende que las consultas crediticias tienen un impacto negativo en su puntaje crediticio, puede comenzar a preocuparse de que comparar tasas de interés pueda dañar su puntaje crediticio. Esto es lo que necesita saber.

¿Qué son las consultas difíciles?

Las verificaciones de crédito que se realizan cuando solicita un préstamo se consideran consultas "duras", lo que significa que son el resultado de una solicitud que usted ha realizado. Estas son en contraste con las consultas "suaves" que provienen de la verificación de su propio crédito o de una empresa que genera una oferta de crédito promocional para usted. Las consultas duras pueden perjudicarlo. Representan aproximadamente el 10% de su puntaje crediticio y permanecen en su informe crediticio durante dos años. Sin embargo, solo las consultas de los últimos 12 meses se incluyen en su puntaje crediticio.

Qué significa comparar tasas para su crédito

Muchos cálculos de calificación crediticia son indulgentes cuando se trata de prestatarios que comparan tasas de interés: no tratan todas las consultas de la misma manera. De hecho, las consultas sobre hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles reciben un tratamiento especial porque los calificadores de crédito saben que usted está buscando la mejor tasa, no tratando de solicitar varias hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles. El impacto exacto de múltiples consultas sobre préstamos depende del modelo de calificación crediticia que se utilice.

En primer lugar, las consultas de este tipo de prestamistas no afectan su calificación crediticia durante los primeros 30 días posteriores a su realización. Su calificación crediticia no bajará debido a la solicitud de préstamo y no le dificultará la aprobación.

La ventana de los 45 días

Treinta días después de haber realizado la primera solicitud, todas las solicitudes realizadas dentro de un período de tiempo se consideran una sola consulta en su puntaje crediticio. Ese período de tiempo varía de 14 a 45 días según el modelo de calificación crediticia que se utilice para obtener su puntaje crediticio. Los modelos de calificación crediticia más nuevos utilizan un período de 45 días para comparar las tasas. Por lo tanto, ya sea que realice cinco o 15 solicitudes, contarán como una sola consulta para su puntaje crediticio.

Proceda siempre con precaución

Vale la pena enfatizar que la excepción de comparación de tasas para consultas múltiples solo se aplica a solicitudes de hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos. Si realiza varias solicitudes de tarjetas de crédito, por ejemplo, cada consulta se considera una sola, sin importar cuántas realice o el período de tiempo en el que las realice. Su puntaje crediticio puede potencialmente disminuir con cada nueva solicitud de tarjeta de crédito.

Si bien varias solicitudes de préstamos pueden considerarse una sola consulta en su puntaje crediticio, incluso esa única consulta puede hacer que su puntaje crediticio baje. Sin embargo, el impacto en su puntaje crediticio debería ser el mismo que si hubiera solicitado un solo préstamo. El efecto disminuirá con el tiempo a medida que minimice sus futuras solicitudes y realice todos sus pagos a tiempo.

¿Debería seguir calificando la tienda?

Si bien debe ser inteligente (y cauteloso), no permita que el temor a lo que podría suceder con su calificación crediticia le impida comparar precios para encontrar las mejores condiciones. Comparar precios siempre es la mejor decisión, especialmente cuando está financiando una compra importante, como una casa o un automóvil. Comparar precios le garantiza obtener las mejores condiciones con un prestamista, lo que puede ahorrarle una cantidad sustancial de dinero a largo plazo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Obtener una aprobación previa perjudica su crédito?

El hecho de que la preaprobación afecte negativamente a su puntuación crediticia depende de para qué la obtenga. La preaprobación de préstamos para automóviles e hipotecas normalmente implica una consulta crediticia estricta, que reducirá un poco su puntuación crediticia. La precalificación para préstamos para automóviles e hipotecas normalmente utiliza una consulta crediticia blanda, que no afecta a su puntuación. Las ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas no afectan a su puntuación crediticia.

¿Cuánto tiempo permanecen las consultas duras en su informe de crédito?

Las consultas duras permanecen en su informe crediticio durante dos años, pero solo afectan su puntaje crediticio durante aproximadamente un año.