Por qué las puntuaciones crediticias de un esposo y una esposa pueden ser diferentes

Descubra por qué la puntuación crediticia de su pareja puede ser mejor o peor que la suya y cómo podría ayudar o perjudicar sus finanzas.

Si tiene cuentas financieras y tarjetas de crédito conjuntas con su cónyuge, puede esperar que sus puntuaciones crediticias sean las mismas, pero ese no es necesariamente el caso. La mayoría de las veces, su puntuación crediticia será diferente a la de su cónyuge. No se trata de un error de la puntuación crediticia, es perfectamente normal.

Las puntuaciones crediticias y el matrimonio

Se han unido en santo matrimonio, en casas y tal vez incluso con el mismo apellido. Aun así, siguen manteniendo expedientes de crédito separados.

Su historial crediticio está vinculado a su identidad individual. Usted continúa utilizando su nombre, fecha de nacimiento y número de seguro social para acceder a su historial crediticio. Todas las cuentas de crédito que tenía por separado, antes y después de casarse, siguen siendo parte de su historial crediticio individual.

Incluso las cuentas conjuntas afectan su puntaje crediticio de manera diferente porque los cálculos del puntaje crediticio tienen en cuenta toda la información de su informe crediticio, en lugar de solo una cuenta.

Razones para las diferentes puntuaciones

Si ambos comparan sus informes crediticios, probablemente verán que sus informes son muy diferentes según sus historiales individuales. Esas diferencias son la razón por la que sus puntajes crediticios son diferentes:

• Su cónyuge puede tener un mejor historial de pagos: el historial de pagos es el factor más importante que influye en su puntuación crediticia. Si usted tiene un historial de pagos atrasados mientras que su cónyuge siempre ha pagado a tiempo, su cónyuge tendrá una mejor puntuación crediticia que usted. Los defectos graves como embargos, quiebras, ejecuciones hipotecarias o incumplimientos de pago de préstamos también pueden afectar negativamente la puntuación crediticia de un cónyuge.
• Su cónyuge tiene menos deudas que usted: la cantidad de deuda que usted tiene es el segundo factor más importante que influye en su puntuación crediticia. Si usted tiende a tener grandes saldos en tarjetas de crédito a su nombre mientras que su cónyuge paga la tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, notará una diferencia en las puntuaciones crediticias. Los saldos elevados de préstamos también pueden afectar negativamente su puntuación crediticia.
• Es posible que su cónyuge haya tenido crédito por más tiempo que usted: este puede ser el caso si su cónyuge es mayor que usted o si su cónyuge comenzó a usar crédito antes que usted. Cuanta más experiencia tenga con el crédito, mejor será su puntaje, especialmente si tiene un historial crediticio positivo. Su cónyuge puede convertirlo en usuario autorizado en una de sus cuentas más antiguas para mejorar su antigüedad crediticia. Tenga en cuenta que algunos cálculos de puntaje crediticio pueden no incluir cuentas de usuarios autorizados.
• Los préstamos importantes están a nombre de su cónyuge: Tener un historial con varios tipos de cuentas ayuda a su cuenta de crédito, especialmente si las maneja bien. Demuestra que puede manejar de manera responsable diferentes tipos de deuda. Por lo tanto, si tiene una combinación de tarjetas de crédito y préstamos importantes, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, su puntaje crediticio será más alto. Sin embargo, si estos préstamos están a nombre de su cónyuge únicamente y si tiene un historial de pago positivo, su cónyuge podría tener un puntaje crediticio más alto que el suyo.
• Tiene solicitudes más recientes: Solicitar nuevas cuentas puede provocar una caída temporal en su puntaje crediticio. En primer lugar, cada vez que realiza una nueva solicitud, se realiza una consulta sobre su historial crediticio que puede costarle algunos puntos de puntaje crediticio. Luego, abrir una nueva cuenta reduce ligeramente su antigüedad crediticia promedio. Si su cónyuge está satisfecho con su tarjeta de crédito actual, pero usted está comparando tasas o buscando las últimas ofertas, su puntaje crediticio podría ser un poco más bajo.
• Cuando solicitan un crédito juntos: cuando solicitan un crédito juntos, los prestamistas pueden optar por utilizar la puntuación de crédito más alta o más baja y, a veces, el promedio de las dos puntuaciones de crédito. Pregunte por adelantado para saber cuál es la mejor manera de presentar la solicitud y mejorar sus posibilidades de que le aprueben el préstamo para obtener la mejor tasa de interés. Tenga en cuenta que solo puede utilizar los ingresos de ambos cónyuges para la solicitud si ambos cónyuges presentan la solicitud juntos. Por ese motivo, desea que su puntuación de crédito esté en la mejor forma posible. El cónyuge con la puntuación más baja puede aumentar su puntuación de crédito poniéndose al día con las facturas vencidas, disputando errores y pagando los saldos. Comience a trabajar en su crédito mucho antes de presentar una solicitud conjunta de préstamo. De esa manera, tendrá tiempo de mejorar su puntuación de crédito para poder calificar para mejores condiciones.