¿Qué es el cifrado de tarjetas de crédito

El cifrado de tarjetas de crédito es la conversión de información confidencial necesaria para las transacciones con tarjeta en un código que solo el procesador de pagos puede descifrar.

Conclusiones clave

• El cifrado de tarjetas de crédito es el proceso de hacer que los datos de la tarjeta de crédito de un cliente sean ilegibles excepto para el procesador de la tarjeta de crédito.
• El cifrado reduce la probabilidad de que un delincuente pueda obtener información confidencial de la tarjeta de crédito del cliente.
• El cifrado de tarjetas de crédito implica que el chip de una tarjeta EMV genere un código único asociado con la transacción actual, que luego se transmite al procesador de la tarjeta de crédito y lo descifra para completar la transacción.
• Si bien las tarjetas de crédito en los EE. UU. solían contener bandas magnéticas que simplemente almacenaban datos de la tarjeta, estas tarjetas de crédito con banda magnética están siendo reemplazadas cada vez más por tarjetas con chip EMV que cifran los datos de la tarjeta transacción por transacción.

Definición y ejemplo de cifrado de tarjetas de crédito

La mayoría de las tarjetas de crédito están equipadas con un chip incrustado dentro de un emblema plateado colocado en algún lugar de la tarjeta. Cuando se utiliza una tarjeta con uno de estos chips para una compra, genera un criptograma exclusivo de esa transacción específica para transmitir la información necesaria al procesador de la tarjeta de crédito.

Cuando utiliza su tarjeta de crédito en un comerciante, la terminal de pago debe transmitir información de identificación sobre su tarjeta al procesador de pagos para poder procesar la transacción. Esta información, por supuesto, debe protegerse del acceso no autorizado.

Cómo funciona el cifrado de tarjetas de crédito

Cuando inserta su tarjeta de crédito o débito en una máquina lectora de chips mientras realiza una compra, el criptograma generado dentro del chip se envía al procesador de la tarjeta de crédito para que pueda validar la compra y autorizar la transacción utilizando una clave de descifrado para descifrar el criptograma. . De esta forma, la transacción con tarjeta de crédito queda cifrada.

Europay, MasterCard y Visa crearon esta tecnología, por lo que las tarjetas con chip a veces se denominan tarjetas con chip EMV.

Dado que cada transacción está asociada con un criptograma particular, el cifrado evita efectivamente que las tarjetas con chip se dupliquen y se utilicen de manera fraudulenta. Esta es una de las principales razones por las que los emisores de tarjetas de crédito han optado por las tarjetas con chip en los últimos años.

Después de usar su tarjeta de crédito en un comerciante y usarla en otro comerciante, generalmente la inserta nuevamente en el lector de chips en la terminal de pago. Si hubiera deslizado su tarjeta para que la máquina lea la banda magnética, su tarjeta le daría la misma información que en cualquier transacción anterior. Esto significa que tiene una mayor probabilidad de que le roben la información de su tarjeta.

Nota

Cuando insertas tu tarjeta en el lector de chip, la información se vuelve a cifrar, esta vez con un nuevo código, para que la transacción pueda procesarse de forma segura.

La información relativa a su tarjeta aún se transmite, pero se hace con menos riesgo de que le roben la información de su tarjeta.

Cifrado de tarjetas de crédito frente a bandas magnéticas

Las bandas magnéticas solían ser el estándar para las transacciones con tarjetas de crédito, pero este enfoque ha perdido popularidad en los últimos años a medida que el mercado se ha desplazado hacia las transacciones EMV, que utilizan un chip capaz de cifrar en lugar de la antigua banda.

Estas tarjetas de crédito más antiguas con banda magnética simplemente cargan la misma información de la tarjeta en la terminal de pago cada vez que se utilizan sin ningún criptograma de un solo uso que las acompañe. Los datos almacenados en la banda magnética incluyen el número de la tarjeta de crédito, la fecha de vencimiento y el código de seguridad.

Cuando se pasa una banda magnética en el punto de venta, la tarjeta simplemente proporciona almacenamiento estático para estos datos que el terminal lee al procesar la transacción. Esto hace que sea relativamente fácil para terceros copiar la información de la cuenta en otra tarjeta.

Si bien las tarjetas con chip todavía vienen generalmente con la antigua banda magnética, deslizar la tarjeta es menos seguro que usar el chip EMV.

Si bien las bandas magnéticas todavía son algo comunes en los EE. UU., parecen estar desapareciendo. MasterCard, por ejemplo, planea eliminar gradualmente la mayoría de las franjas nuevas para 2024 y eliminarlas por completo de sus tarjetas para 2033.

Cifrado de tarjetas de crédito frente a autenticación

El cifrado de tarjetas de crédito no es la única medida de seguridad utilizada para prevenir el fraude en las transacciones con tarjetas de crédito.

Mientras que el cifrado tiene que ver con proteger la información de la tarjeta a medida que se transmite a los procesadores de pagos, la autenticación de la tarjeta de crédito tiene que ver con verificar que la persona que presenta una tarjeta para el pago es el titular real de la misma.

Pros y contras del cifrado de tarjetas de crédito

• Reduce el fraude Allana el camino para futuras tecnologías de pago
• Reduce el fraude
• Allana el camino para futuras tecnologías de pago
• Puede hacer que las transacciones demoren más tiempo Obliga a los comerciantes a actualizar su terminal de pago
• Puede hacer que las transacciones demoren más tiempo
• Obliga a los comerciantes a actualizar su terminal de pago

Pros explicadas

• Reduce el fraude: el cifrado de tarjetas de crédito establece un código único y de un solo uso para cada transacción, en lugar del número de tarjeta de crédito en sí, que se transmite al procesador de la tarjeta de crédito para su descifrado. Esto reduce significativamente la probabilidad de que un delincuente pueda robar la información de la tarjeta de crédito del titular de la tarjeta.
• Allana el camino para futuras tecnologías de pago: si bien el cifrado de tarjetas de crédito actualmente se realiza principalmente mediante la inserción física de una tarjeta con chip en una terminal habilitada para EMV, el cifrado de tarjetas de crédito se aplica cada vez más a otras tecnologías de pago, como los pagos sin contacto y la tokenización.

Contras explicadas

• Puede hacer que las transacciones con tarjeta de crédito demoren más tiempo: El proceso de cifrado, que implica la creación de un criptograma exclusivo para la transacción, puede hacer que las transacciones con tarjeta con chip demoren más que las transacciones con tarjeta de crédito con banda magnética estática.
• Obliga a los comerciantes a actualizar sus terminales de pago: Los comerciantes necesitarán obtener terminales de pago capaces de leer tarjetas con chip EMV para poder procesar transacciones con tarjetas con chip. Sin embargo, algunos proveedores de servicios comerciales ofrecen terminales de tarjetas con chip gratuitos a nuevos clientes.