¿Qué es el FICO Score 8

FICO Score 8 es el modelo de calificación crediticia más utilizado para ayudar a determinar la solvencia de prestatarios potenciales. Obtenga más información sobre cómo produce su puntuación.

Conclusiones clave

• FICO Score 8 es un modelo de calificación crediticia desarrollado por Fair, Isaac.
• Es el modelo más utilizado por los prestamistas para ayudar a determinar qué tan solventes son los prestatarios potenciales y qué tasa de interés se les debe cobrar.
• FICO ofrece múltiples modelos de calificación crediticia y también hay muchos disponibles a través de otras empresas, como VantageScore.

Definición y ejemplos del FICO Score 8

FICO Score 8 es una de las muchas fórmulas creadas por Fair Isaac Corporation (FICO) para producir un puntaje crediticio para consumidores individuales. Los prestamistas y acreedores decidirán si le prestarán dinero u ofrecerán líneas de crédito y cobrarán tasas de interés en función de una serie de factores, pero el FICO Score 8 se considera ampliamente como una fuente confiable de evaluación crediticia.

Aunque fue lanzado por FICO hace más de una década, Score 8 es la versión utilizada con mayor frecuencia por las tres principales compañías de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. Estas empresas con fines de lucro, que también se conocen como "oficinas de crédito", compilan informes crediticios de los prestatarios y cada una ofrece sus propios puntajes crediticios FICO basados en la información crediticia que tiene disponible. Los prestamistas analizan los informes crediticios y los puntajes crediticios de un prestatario potencial para tomar decisiones sobre solicitudes de hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.

Nota

FICO Score 8 es un puntaje base, lo que significa que se utiliza para considerar el riesgo de que un prestatario no realice los pagos de cualquier tipo de préstamo. Otros tipos de FICO Score se utilizan para un tipo específico de préstamo, como un préstamo para automóvil.

El modelo FICO Score 8 cambió con respecto a la versión anterior en varios aspectos clave:

• Presta más atención a las tarjetas de crédito de alto uso. Si un prestatario mantiene un saldo alto y está cerca de alcanzar el límite de su tarjeta, su puntaje probablemente se reducirá más que en modelos anteriores.
• Es más indulgente con un único pago atrasado en un historial de pagos sólido. Sin embargo, también penaliza con mayor dureza los casos de morosidad.
• Minimiza cualquier beneficio del aprovechamiento del crédito o del alquiler de líneas comerciales, la práctica de pagarle a una empresa para que lo agreguen a la cuenta de otra persona sin obtener acceso a su cuenta para beneficiarse de su mejor historial crediticio.
• No toma en consideración las cuentas de cobro de deudas en las que el saldo original adeudado era inferior a $100.

¿Cómo funciona FICO Score 8?

FICO no revela su metodología exacta para determinar los puntajes crediticios. Sin embargo, al igual que con la versión anterior, FICO ha dicho que otorga los siguientes porcentajes de ponderación a los cinco criterios crediticios que utiliza en su modelo Score 8.

• El 35% por historial de pagos: Incluye su registro de pagos de todo tipo de préstamos y los montos adeudados (y el número de ellos) en cualquier cuenta morosa.
• El 30% por utilización del crédito o montos adeudados: incluye factores tales como el porcentaje del crédito total disponible en todas las tarjetas de crédito del prestatario que se está utilizando y el monto aún adeudado en un préstamo pagado en cuotas.
• El 15% por antigüedad del crédito o duración del historial crediticio: incluye la antigüedad de su cuenta de crédito más antigua, la antigüedad de su cuenta más nueva y la antigüedad promedio de todas sus cuentas.
• El 10% para crédito nuevo o solicitudes recientes: incluye la cantidad de cuentas nuevas que ha abierto, así como la cantidad de solicitudes recientes de los prestamistas para revisar sus informes o puntajes crediticios.
• El 10% por combinación de crédito: Incluye si tienes diferentes tipos de cuentas de crédito, divididas en revolventes (como tarjetas de crédito y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda) y a plazos (como hipotecas y préstamos estudiantiles).

Las puntuaciones oscilan entre 300 y 850, siendo mejores las puntuaciones más altas. Una puntuación de 800 o más se considera excepcional. Uno de 740 a 799 está muy bien. Uno del 670 al 739 está bien. Uno de 580 a 669 es justo. Y una puntuación de 579 o menos es mala.

FICO y las tres compañías de informes crediticios pueden proporcionarle su FICO Score 8, aunque generalmente se ofrece como parte de un servicio de monitoreo e informes crediticios y/o protección contra robo de identidad con un cargo mensual.

La compañía de su tarjeta de crédito u otro prestamista pueden proporcionarle una puntuación de crédito de forma gratuita.

Alternativas a FICO Score 8

FICO Score 9 es una versión más nueva del modelo de puntuación base de FICO. Los prestamistas también pueden utilizar un modelo de puntuación competitivo llamado VantageScore.

FICO publicó FICO Score 9 en agosto de 2014. Hay dos grandes cambios con respecto al Score 8: el Modelo 9 ignora las cuentas de agencias de cobranza que han sido canceladas y penaliza menos a los consumidores por cuentas de agencias de cobranza médica impagas.

Un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró que los puntajes crediticios de los consumidores habían sufrido injustamente los cobros de deudas médicas en sus registros, ya sea porque los consumidores todavía eran solventes a pesar de la deuda o porque ya habían pagado la deuda.

El modelo VantageScore fue desarrollado conjuntamente por Equifax, Experian y TransUnion y lanzado en 2006. VantageScore Solutions LLC, que es propiedad conjunta de las tres compañías de informes crediticios, posee los derechos de propiedad intelectual del modelo y lo actualiza periódicamente. La última versión de agosto de 2020 es VantageScore 4.0.