¿Qué es el índice de utilización del crédito

La utilización de su crédito es el monto del saldo de su tarjeta de crédito en comparación con el límite de crédito. Conozca el papel que desempeña en su puntaje crediticio.

Conclusiones clave

• El índice de utilización del crédito mide la deuda de la tarjeta de crédito de una persona en comparación con los límites totales de su tarjeta de crédito.
• La utilización del crédito representa aproximadamente el 30% de su puntaje crediticio, lo que lo convierte en uno de los factores más importantes de su informe crediticio.
• En general, cuanto menor sea la utilización de su crédito, mejor, pero cualquier valor inferior al 30% se considera "bueno" y el 0% puede no ser necesariamente el mejor índice.
• Puede mejorar su índice de utilización de crédito reduciendo la deuda de su tarjeta de crédito o aumentando su límite de crédito.

Definición y ejemplos del índice de utilización del crédito

La utilización del crédito es otra forma de referirse a la deuda de su tarjeta de crédito. Es una medida de cuánta deuda tienes actualmente en tus tarjetas de crédito. Su índice de utilización de crédito da un paso adicional al comparar esa deuda con su crédito total disponible. El índice se puede calcular tarjeta por tarjeta, pero es más común evaluar el índice general de utilización del crédito en todas sus tarjetas de crédito.

• Nombre alternativo: Cantidades adeudadas

Nota

La utilización del crédito representa aproximadamente el 30% de su puntaje crediticio. Eso significa que es el segundo factor más importante que influye en su puntaje crediticio, solo detrás de su historial de pagos.

El índice de utilización del crédito esencialmente responde a la pregunta: "¿Cuánto de los límites totales posibles de su tarjeta de crédito está utilizando?" Los acreedores utilizan esta información para determinar qué tan responsable es usted con el crédito que le han otorgado en el pasado. Eso les ayuda a decidir si le conceden o no más crédito, o con qué condiciones vendrá ese crédito.

¿Cómo se calcula el índice de utilización del crédito?

Debido a que su utilización de crédito es una proporción simple, puede estimar fácilmente su propia utilización de crédito. Todo lo que necesita saber son los límites y los saldos de su tarjeta de crédito. Puede obtener esta información consultando el extracto de su tarjeta de crédito más reciente, iniciando sesión en su cuenta en línea o comunicándose con la compañía de su tarjeta de crédito de alguna otra manera. Una vez que tenga esa información, simplemente divida su saldo por su límite.

Cómo funciona el índice de utilización del crédito

La utilización del crédito es un número fluido. Cambia a medida que cambian los saldos y límites de crédito de sus tarjetas de crédito.

Mantener una buena utilización del crédito es importante si desea crear y mantener un buen puntaje crediticio. A medida que aumenta la utilización de su crédito, su puntaje crediticio puede disminuir. Una alta utilización del crédito indica que probablemente esté gastando una parte importante de sus ingresos mensuales en pagos de deudas, y esto lo pone en mayor riesgo de incumplir sus pagos (al menos a los ojos de los acreedores).

Si su índice de utilización de crédito es demasiado alto, sus solicitudes de tarjeta de crédito y de préstamo podrían ser rechazadas. Incluso si lo aprueban, es posible que tenga que pagar tasas de interés más altas o hacer un pago inicial mayor que si tuviera un buen índice de utilización del crédito.

Si utiliza sus tarjetas de crédito, incluso si las cancela rápidamente, su informe de crédito probablemente no reflejará un saldo cero. Sin embargo, eso no es nada que temer. La información de su saldo y límite de crédito generalmente se actualiza en su informe de crédito dentro de 30 a 45 días, lo que significa que su puntaje puede mejorar tan rápido como se ve afectado. A veces también es mejor tener algo de actividad en su cuenta: un índice de utilización de crédito del 1% puede parecer mejor que el 0% en algunos casos.

Nota

Una regla general que se cita a menudo es mantener el índice de utilización de crédito por debajo del 30%, pero los expertos dicen que lo ideal es aún más bajo, cuanto más bajo, mejor.

Reducir su índice de utilización de crédito

Tiene la capacidad de reducir la utilización de su crédito. Cualquier acción que tome para reducir su índice se reflejará en su informe crediticio (y en su puntaje crediticio) la próxima vez que el emisor de su tarjeta de crédito informe la información de su saldo. En general, existen dos formas de mejorar la utilización de su crédito.

Primero, puede reducir los saldos de sus tarjetas de crédito. Simplemente pague todo lo que pueda en su tarjeta de crédito para reducir rápidamente su saldo (y su utilización de crédito). Tenga en cuenta que es posible que el emisor de su tarjeta de crédito no informe su saldo hasta el final de su ciclo de facturación, así que deje su saldo bajo hasta entonces para asegurarse de que aparezca en su informe de crédito. Si no puede pagar su saldo de inmediato, absténgase de realizar nuevas compras con tarjeta de crédito y reduzca su saldo tanto como pueda. Su saldo disminuirá lentamente con el tiempo.

Si no puede reducir su deuda, la otra forma de reducir la utilización de su crédito es pedirle al emisor de su tarjeta de crédito que aumente su límite de crédito. Sin embargo, es más fácil decirlo que hacerlo. Al decidir si aumenta o no su límite de crédito, su acreedor considerará factores como sus ingresos, su historial crediticio y cuánto tiempo ha transcurrido desde su último aumento en su límite de crédito. Si ya está luchando con la utilización del crédito, es posible que su crédito no sea tan bueno como podría ser, lo que significa que su acreedor puede no estar dispuesto a otorgarle más crédito.

Nota

Abrir una nueva tarjeta de crédito podría técnicamente reducir la utilización general de su crédito. Sin embargo, solicitar una nueva tarjeta de crédito provocará una fuerte presión sobre su crédito y eso podría afectar negativamente su puntaje y potencialmente deshacer cualquier beneficio de reducir su utilización de crédito. Es mejor ampliar una cuenta de crédito existente, porque eso no requerirá una verificación crediticia estricta.

Limitaciones del índice de utilización del crédito

Si bien su índice de utilización de crédito fluctúa, no todas las fluctuaciones se reflejarán en su puntaje crediticio. Su puntaje crediticio se calcula utilizando la información de utilización del crédito disponible en su informe crediticio en ese momento, que puede diferir del saldo de su cuenta actual. Su informe crediticio no se actualiza todos los días, por lo que si recientemente pagó una gran parte de su deuda o realizó una compra importante, es posible que eso no se refleje en su puntaje crediticio de inmediato.