¿Qué es un cargo financiero

Un cargo financiero es uno de los costos de pedir dinero prestado, generalmente en forma de intereses u otras tarifas. Conozca los cargos y cómo reducirlos o evitarlos.

Conclusiones clave

• Los cargos financieros incluyen cargos por intereses, cargos por pagos atrasados, cargos por procesamiento de préstamos o cualquier otro costo más allá del reembolso del monto prestado.
• Los cargos financieros fluctúan para muchas formas de crédito a medida que cambian las condiciones del mercado y las tasas preferenciales.
• Un cargo financiero es un costo impuesto a un consumidor que obtiene y utiliza crédito.

Definición y ejemplo de un cargo financiero

Un cargo financiero es cualquier costo que encuentre en el proceso de obtener crédito, utilizarlo y pagar la deuda. Los cargos financieros generalmente vienen con cualquier forma de crédito, ya sea una tarjeta de crédito, un préstamo comercial o una hipoteca. Cualquier monto que pague más allá del monto que pidió prestado es un cargo financiero.

Las tarjetas de crédito son la forma más común en que los consumidores obtienen crédito. Una de las ventajas de tener una tarjeta de crédito es que puedes pedir dinero prestado sin tener que pagar el saldo completo cada mes. Sin embargo, tomarse su tiempo para pagar su deuda tiene un precio. El emisor de su tarjeta cobrará intereses sobre cualquier saldo que no pague antes de fin de mes. El costo de los intereses es un cargo financiero.

Si no cumple con una fecha límite de pago mínima que queda fuera del período de gracia que podría tener su tarjeta de crédito, se le podría cobrar un cargo por pago atrasado, que es otro ejemplo de cargo financiero.

Nota

Financiar deuda es un gran negocio en Estados Unidos. En el tercer trimestre de 2021, la deuda de los hogares estadounidenses ascendió a más de 15,2 billones de dólares. La mayor parte de esa deuda (si no toda) también tiene cargos financieros, como intereses y tarifas de procesamiento de préstamos.

¿Cómo funciona un cargo financiero?

Los cargos financieros se calculan en cada ciclo de facturación en función de la tasa preferencial actual, que los bancos cobran a sus clientes más solventes. Esta tasa fluctúa en respuesta a las condiciones del mercado y la política monetaria de la Reserva Federal, por lo que cualquier cargo financiero podría variar mensualmente si su tasa no es fija. Si tiene un préstamo de tasa fija, es menos probable que el cargo financiero varíe, aunque aún puede fluctuar según factores como su historial de pagos y la puntualidad.

Nota

Cualquier error de facturación de tarjeta de crédito que haya disputado por escrito no se evaluará como un cargo financiero mientras su emisor investiga su disputa.

Los acreedores tienen diferentes métodos para determinar los cargos financieros. Por ejemplo, los emisores de tarjetas de crédito pueden calcular los cargos financieros utilizando su saldo diario, un promedio de su saldo diario, el saldo al principio o al final del mes, o su saldo después de que se hayan aplicado los pagos.

Su acuerdo de tarjeta de crédito también puede incluir un cargo financiero mínimo que se puede aplicar cada vez que su saldo esté sujeto a una tarifa. Por ejemplo, los términos de su tarjeta de crédito pueden incluir un cargo financiero mínimo de $1, por lo que si los cargos de un ciclo de facturación son de $0,65, se redondearán a $1.

Puede reducir la cantidad de intereses que paga reduciendo su saldo, solicitando una tasa de interés más baja o transfiriendo su saldo a una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja. Puede evitar por completo los cargos financieros en las cuentas de tarjetas de crédito pagando el saldo completo antes de que finalice el período de gracia de cada mes.

Encontrar cargos en una factura

Los cargos financieros pueden aparecer en varios lugares del extracto de facturación mensual de su tarjeta de crédito. En la primera página de su estado de cuenta, verá un resumen de la cuenta que enumera su saldo, pagos, créditos, compras y cualquier cargo por interés.

En el desglose de las transacciones realizadas en su cuenta durante el ciclo de facturación, verá una línea para su cargo financiero y la fecha en que se evaluó.

En una sección separada que desglosa sus cargos por intereses, verá una lista de sus cargos financieros por el tipo de saldos que tiene. Por ejemplo, si tiene un saldo de compra y un saldo de transferencia, verá detalles de los cargos financieros de cada uno. Los diferentes tipos de transacciones y saldos pueden tener diferentes tasas de interés y períodos de gracia.

Nota

Las hipotecas separan los pagos mensuales en pagos de capital e intereses, además de costos adicionales como impuestos a la propiedad. La parte "principal" de los pagos no califica como cargo financiero; simplemente se destina a reducir el saldo de su deuda. Los pagos de intereses, por el contrario, son una carga financiera.

Pagar un cargo financiero

Realizar el pago mínimo con tarjeta de crédito suele ser suficiente para cubrir el cargo financiero más un pequeño porcentaje del saldo. Sin embargo, si solo paga el pago mínimo, su saldo no disminuirá tanto; se necesita la mayor parte de un pago mensual para cubrir los cargos por intereses. Dado que su saldo no está disminuyendo significativamente, enfrentará otro cargo por intereses durante el próximo ciclo de facturación. Por lo tanto, deberá aumentar su pago mínimo si desea liquidar su saldo y evitar cargos financieros.

Si tiene una deuda importante de tarjeta de crédito, es probable que un pago mínimo no cubra el cargo financiero del mes. En ese caso, pagar el mínimo resultará en un saldo mayor. Por lo tanto, reducir la deuda requiere pagos superiores al mínimo.

Tipos de cargos financieros

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene una lista exhaustiva de tarifas que podría pagar por diversos motivos en relación con diversas deudas que pueda tener. Éstos son algunos de ellos:

• Primas u otros cargos
• Cargas de transporte
• Tarifas de transacción
• Honorarios de tasación
• Honorarios del buscador
• Tarifas de actividad
• Tarifas de servicio
• Tarifas de préstamo
• Interés