¿Qué es un revólver de crédito

Un revólver es un cliente de crédito que no paga la totalidad y deja que el saldo se transfiera de mes a mes. Conozca lo que esto podría significar para su dinero.

Un revólver es un cliente de crédito que tiene un producto de crédito renovable, como una tarjeta de crédito, y no paga el saldo total adeudado cada mes. En cambio, un revólver podría realizar el pago mínimo que exige el acreedor. Esta práctica significa que los revólveres generalmente terminan pagando intereses sobre los cargos que se trasladan al mes siguiente.

Descubra cómo funciona ser un revólver, cómo afecta su crédito y sus finanzas, cómo ven los acreedores la práctica y en qué se diferencia de ser un transactor.

Definición y ejemplos de revólver

Cuando sea un revólver y reciba su factura de crédito del mes, no pagará el saldo total del estado de cuenta que se muestra. Es posible que pague el mínimo adeudado o una cantidad mayor que aún sea menor que el saldo total adeudado. En cualquier caso, parte de tu saldo se trasladará al mes siguiente. Puedes hacer esto todos los meses si eres un revólver pesado o solo unos pocos meses al año si eres un revólver ligero.

Su acreedor generalmente cobra intereses sobre ese saldo para poder beneficiarse al prestarle el dinero. Seguirá acumulando intereses hasta que se paguen esos cargos. Además, el saldo que mantiene en la tarjeta se resta de su línea de crédito disponible. Como resultado, tiene menos crédito disponible para usar. Recuperará el acceso a ese crédito a medida que realice pagos y reduzca el saldo adeudado.

Por ejemplo, supongamos que compra una computadora nueva que cuesta $500 y la carga a su tarjeta de crédito. Si es un revólver, decide pagar sólo el mínimo adeudado o quizás un poco más y dejar que el resto del saldo se transfiera al mes siguiente. Esta estrategia le resultará más manejable para su presupuesto cada mes, pero verá que los cargos por intereses se acumulan cada mes en la factura hasta que se pague el monto total del capital y los intereses. Mientras tanto, el crédito disponible en esa tarjeta se reduce en la cantidad que aún se debe.

Nota

Puedes ser revólver y no pagar intereses si tienes una tarjeta de crédito con oferta de financiación del 0%. Este tipo de oferta generalmente se aplica cuando abre la cuenta por primera vez y es por tiempo limitado. Con el tiempo, el período introductorio finaliza y cualquier saldo comenzará a acumular intereses.

Cómo funciona un revólver

Podrías ser un revólver por razones financieras si careces de un fondo de emergencia u otros ahorros y necesitas distribuir los cargos a lo largo de varios meses para un gasto grande.

Por ejemplo, tener un saldo puede ayudarle a manejar un gasto médico de emergencia o una reparación de automóvil y brindarle pagos más manejables que se ajusten a su presupuesto. Por otro lado, puede decidir dejar que su saldo se transfiera si está aprovechando una promoción en su línea de crédito que le permite realizar una compra importante y evitar intereses durante varios meses. En otros casos, usted podría ser un revólver si simplemente gasta más de lo que puede pagar, y esto puede llevar a endeudarse aún más.

Nota

Un estudio de 2020 realizado por la Reserva Federal encontró que los revólveres tendían a tener puntajes crediticios e ingresos más bajos que las personas que pagaban sus cuentas en su totalidad.

El efecto principal de ser un revólver es que los cargos por intereses pueden acumularse de modo que usted pague considerablemente más de lo que le cobraron originalmente. Cuanto más tiempo tenga un saldo, más tiempo se acumularán los intereses. Si bien el interés compensa al acreedor, le afecta negativamente a usted ya que tendrá que pagar más de lo que pidió prestado.

Al mismo tiempo, dado que tiene una cuenta de crédito renovable, verá parte de su línea de crédito liberada a medida que realiza pagos. Por lo tanto, un pago de $50 liberaría $50 en su línea de crédito. Esto difiere de liberar toda la línea de crédito si hubiera pagado la totalidad. Como resultado, ser un revólver puede reducir su puntaje crediticio, ya que tendrá una mayor utilización de su crédito disponible. Esto puede dificultar el acceso a otros productos crediticios, así como la obtención de tasas de interés competitivas en el futuro.

Para ver los efectos de ser un revólver, digamos que tu auto se avería y necesitas cargar $1,000 en tu tarjeta de crédito. Su presupuesto es ajustado, por lo que sólo puede afrontar el pago mínimo de $70 que le ha otorgado su acreedor. Su prestamista aplica intereses al dinero que usted deja transferir después de esa fecha de vencimiento. Por lo tanto, verá que sus pagos mensuales se destinan a pagar el capital y los intereses hasta que finalmente lo cancele todo.

Nota

Llevar un saldo de mes a mes generalmente elimina el período de gracia, que es el período de tiempo entre la fecha en que realiza una compra y la fecha en que el banco comienza a cobrar intereses. Eso significa que los revólveres pagan intereses desde el día en que se realiza la compra, mientras que los transactores, que no mantienen saldos mes a mes, no lo hacen.

Mientras tanto, el saldo afecta negativamente el componente de utilización del crédito de su puntaje crediticio, por lo que es posible que vea cómo su puntaje crediticio disminuye. Si necesita solicitar un préstamo para automóvil, por ejemplo, una puntuación más baja podría generar una tasa de interés más alta.

Revólver versus Transactor

El tipo opuesto de cliente de crédito de un revólver se llama transactor. Eres una persona que realiza transacciones cuando no permites que el saldo se transfiera cada mes y, en su lugar, realizas un pago completo. Esta estrategia puede ayudarle a evitar cargos por intereses, ya que las tarjetas de crédito suelen tener un período de gracia. Cuando paga las compras cíclicas del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento, el período de gracia le permite evitar incurrir en el interés que se habría aplicado si hubiera dejado que parte del saldo se trasladara.

Nota

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor advierte que no todas las compañías de tarjetas de crédito le ofrecen un período de gracia, por lo que debe consultar con el proveedor de su tarjeta para asegurarse.

Cuando usted es un agente de transacciones, los acreedores generalmente lo consideran un menor riesgo de incumplimiento debido al patrón positivo que muestra al pagar regularmente su deuda en su totalidad. Sus acciones también benefician su puntaje crediticio. ya que puede mantener bajos los montos adeudados y crear un historial de pagos positivo. Estos efectos positivos pueden sumarse considerando que sus saldos adeudados representan el 30% de su puntaje FICO, mientras que el historial de pagos representa el 35%.

Conclusiones clave

• Un revólver es un prestatario que dejará que un saldo de crédito se transfiera al mes siguiente en lugar de pagarlo en su totalidad cuando venza.
• Los acreedores suelen cobrar intereses y aplicarlos al saldo que un revólver transfiere a la tarjeta.
• Ser un revólver puede reducir su puntaje crediticio debido al efecto en la utilización de su crédito.
• Experimentar un gasto de emergencia, querer aprovechar las promociones de la tarjeta y tener problemas para pagar lo adeudado son razones comunes para ser un revólver.
• Si no permite que el saldo se transfiera de un mes a otro, se le considera un transactor que paga el monto total en su totalidad cuando vence.