¿Qué es una línea de crédito

Una línea de crédito le permite pedir prestado y reembolsar dinero varias veces para cubrir gastos y compras. Conozca los diferentes tipos y sus tarifas.

Conclusiones clave

• Una línea de crédito es un tipo de préstamo que permite a una persona o empresa pedir dinero prestado y reembolsarlo.
• Una línea de crédito puede presentarse en varias formas, incluida una tarjeta de crédito, una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) o una línea de crédito para pequeñas empresas.
• La mayoría de las líneas de crédito son cuentas renovables que le permiten retirar dinero continuamente hasta el límite, siempre que realice los pagos de acuerdo con los términos de su cuenta.
• Para obtener una línea de crédito, debes solicitarla como lo harías con cualquier otro préstamo. Los prestamistas decidirán si aprueban su solicitud en función de su historial de préstamos, puntaje crediticio, ingresos y cualquier garantía disponible.

Definición y ejemplos de líneas de crédito

Una línea de crédito, también conocida como "línea de crédito" (LOC), es un tipo de préstamo permanente que permite a personas, empresas u otras organizaciones pedir prestado efectivo cuando lo necesitan, pagar lo que han pedido prestado y continuar pidiendo prestado sin solicitar un nuevo préstamo. A veces, una línea de crédito también se denomina "préstamo permanente".

Una línea de crédito puede presentarse en varias formas, incluida una tarjeta de crédito, una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) o una línea de crédito para pequeñas empresas.

• Nombre alternativo: Línea de crédito (LOC)

¿Cómo funciona una línea de crédito?

Una línea de crédito es diferente a un préstamo tradicional. Con este último, solicitas una suma de dinero y la devuelves a plazos dentro de ese plazo establecido. No se puede sacar dinero nuevo continuamente del mismo préstamo.

Sin embargo, con una línea de crédito, usted solicita acceso regular a efectivo cuando lo necesita. Generalmente se entiende que puedes sacar dinero repetidamente.

Estos préstamos a menudo permiten completar proyectos o hacer negocios cuando no se tiene el efectivo necesario a mano, pero también pueden ser riesgosos. Cada vez que contrae una deuda y retrasa su pago, asume que podrá cumplir con su obligación más adelante.

Crédito garantizado y no garantizado

Al igual que otros préstamos, las líneas de crédito pueden tener o no garantía. Con un préstamo garantizado, su prestamista le exige que utilice un bien personal (o activos) como garantía que el banco puede embargar en caso de incumplimiento. Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda es un tipo común de línea de crédito garantizada. Su prestamista HELOC tendrá derecho a reclamar esa parte del valor líquido de su vivienda si no cumple con su préstamo.

Una tarjeta de crédito, por otro lado, es un ejemplo de línea de crédito sin garantía. En lugar de exigir un activo como garantía, el emisor de su tarjeta le otorga acceso a fondos en función de su situación financiera e historial crediticio. Si se retrasa en los pagos, la compañía de la tarjeta de crédito puede enviar su cuenta a cobranza, pero no puede perseguir ninguno de sus bienes tangibles sin llevarlo a los tribunales.

Importante

Debido a que los préstamos garantizados representan un riesgo menor para su prestamista, generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados.

Líneas de crédito renovables versus no renovables

La mayoría de las líneas de crédito son cuentas renovables o abiertas que le permiten retirar dinero continuamente hasta el límite, siempre que realice los pagos de acuerdo con los términos de su cuenta. Sin embargo, algunas son cuentas no renovables o cerradas. En esos casos, una vez que haya pagado el saldo, no podrá continuar retirando fondos. Un HELOC puede funcionar de esa manera, una vez que ingresa al período de pago, después del cual ya no podrá retirar nuevos fondos.

Nota

Las tarjetas de crédito son una forma de línea de crédito renovable, mientras que las HELOC se pueden contratar como líneas de crédito no renovables.

Tipos de líneas de crédito

Las líneas de crédito pueden presentarse en varias formas, cada una de las cuales tiene diferentes propósitos.

Con una línea de crédito más tradicional, es posible que tenga un período de retiro definido, durante el cual puede retirar dinero repetidamente hasta el límite y realizar pagos de solo intereses o de intereses más capital. Sin embargo, una vez que ingresa al período de pago, su saldo vence de acuerdo con el cronograma de pago que acordó con su prestamista.

Se puede otorgar una línea de crédito tradicional a un individuo o a una empresa. Otras líneas de crédito incluyen:

• Tarjeta de crédito: una cuenta personal con un límite de saldo establecido para gastos de consumo renovables e indefinidos. Cualquier cargo que no se cancele al final del mes comienza a acumular intereses.
• Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC): una línea de crédito que utiliza el valor líquido de su vivienda como apalancamiento para pagar las renovaciones de su vivienda. A veces, los HELOC también se pueden utilizar para otros gastos.
• Línea de crédito comercial: una línea de crédito con un banco u otro prestamista que una empresa puede utilizar para cubrir gastos importantes o costos operativos.

La mejor línea de crédito para usted dependerá de factores, como su calificación crediticia personal o comercial, lo que tiene disponible (y desea) presentar como garantía y el motivo de su préstamo.

Pros y contras de las líneas de crédito

• Acceso inmediato a efectivo

Acceso inmediato a efectivo

• Solo pide prestado lo que necesites

Solo pide prestado lo que necesites

• Pagos de intereses únicamente durante el período de retiro (si corresponde)

Pagos de intereses únicamente durante el período de retiro (si corresponde)

• Continuar pidiendo prestado según sea necesario

Continuar pidiendo prestado según sea necesario

• Tasas de interés más altas

Tasas de interés más altas

• El interés se acumula

El interés se acumula

• Puede poner en riesgo los activos

Puede poner en riesgo los activos

• Riesgos financieros

Riesgos financieros

• Cambios inesperados

Cambios inesperados

Pros explicadas

• Acceso inmediato a efectivo: las empresas y los individuos pueden acceder a efectivo flexible cuando lo necesiten. Una línea de crédito personal puede resultar útil para algo sencillo, como la protección contra sobregiros de una cuenta corriente.
• Pide prestado lo que necesites: No es necesario que pidas prestado el monto total permitido. En cambio, puede pedir prestado sólo según sea necesario.
• Pagos de solo intereses durante el período de retiro: si tiene un préstamo con un período de retiro, puede financiar proyectos importantes sin tener que preocuparse de comenzar a pagar todo el próximo mes. Esta puede ser una excelente opción para financiar la remodelación de una casa justo antes de ponerla en venta, por ejemplo.
• Continúe pidiendo prestado según sea necesario: en lugar de tener un préstamo único y luego solicitar otro cuando esté terminado, puede continuar pidiendo prestado y pagando cuando necesite acceso a más efectivo.

Contras explicadas

• Tasas de interés más altas: una línea de crédito suele tener una tasa de interés mucho más alta que un préstamo tradicional.
• Los intereses se acumulan: si no paga el capital de su préstamo, los pagos de intereses seguirán acumulándose. Es posible que termine pagando mucho más que el monto original que pidió prestado.
• Puede poner en riesgo sus activos: una línea de crédito garantizada, como una HELOC, puede poner sus activos en riesgo si incumple. Los prestamistas pueden embargar su propiedad, activos comerciales, vivienda u otra garantía.
• Riesgos financieros: como cualquier tipo de préstamo, las líneas de crédito plantean riesgos financieros. Si depende de ellos sin poder devolver el dinero que pide prestado, es posible que se encuentre con una deuda importante.
• Cambios inesperados: El banco que emite su línea de crédito puede decidir cancelar su LOC, reducir su límite o cambiar su tasa en cualquier momento.

Línea de crédito frente a límite de crédito

Una línea de crédito es un tipo de préstamo que le permite pedir prestado y reembolsar dinero, generalmente de forma renovable, como un HELOC o una tarjeta de crédito.

Un límite de crédito, por el contrario, es una característica de un préstamo. El límite de crédito de un préstamo es la cantidad máxima que puede pedir prestado o utilizar en un momento antes de comenzar a pagar. Por ejemplo, si su tarjeta de crédito tiene un límite de crédito de $10,000, los cargos que realice no pueden sumar más de $10,000.

Una vez que alcance ese límite, deberá comenzar a liquidar el saldo de su tarjeta de crédito antes de poder utilizarla para realizar compras adicionales.

Cómo obtener una línea de crédito

Para obtener una línea de crédito, debes solicitarla como lo harías con cualquier otro préstamo. Los prestamistas decidirán si aprueban su solicitud y determinarán sus límites de endeudamiento en función de su:

• historial de endeudamiento
• Puntaje de crédito
• Ingresos disponibles para pagar el préstamo
• Activos disponibles como garantía

Antes de obtener una línea de crédito para usted o su empresa, investigue las mejores tasas y términos disponibles. Eso significa asegurarse de que su calificación crediticia sea lo más sólida posible, eliminar otras obligaciones financieras y, si es una empresa, asegurarse de tener buenas relaciones con los proveedores.

Una vez que tenga una línea de crédito, no la trate como un salvavidas en efectivo que puede utilizar cuando lo desee. Es posible que reciba una chequera o una tarjeta de pago que extraiga de su conjunto de fondos disponibles para ayudarlo a administrar su línea de crédito. Es importante administrar sus pagos de intereses liquidando sus saldos a tiempo.

Una línea de crédito puede ser una herramienta poderosa en su caja de herramientas financieras, pero como ocurre con cualquier otro préstamo, debe usarla con cuidado. Un préstamo nunca es un pase gratuito para evitar la responsabilidad financiera. Asegúrese de poder pagar sus deudas antes de contraerlas.