Qué significa tener un expediente crediticio reducido

Tener un historial crediticio reducido puede dificultar la aprobación de una tarjeta de crédito o un préstamo, pero hay formas de superar esta falta de historial crediticio.

Un archivo de crédito "delgado" es un historial crediticio que tiene pocas cuentas de crédito, si es que tiene alguna. Según Experian, 62 millones de estadounidenses se enfrentan a expedientes crediticios escasos y, por tanto, tienen un acceso limitado al crédito. Es posible que tenga un expediente de crédito reducido, que nunca haya tenido una cuenta de crédito, que hayan pasado varios años desde que se cerró su última cuenta de crédito o que haya abierto una nueva cuenta de crédito en los últimos seis meses.

Los inconvenientes de tener un expediente crediticio reducido

Uno de los mayores problemas de tener un expediente crediticio reducido es la dificultad para abrir nuevas cuentas. He aquí por qué. Cuando presenta una solicitud en un banco u otra empresa, ellos considerarán dos factores principales: su historial crediticio y sus ingresos. Se revisa su historial crediticio para evaluar la probabilidad de que pague una factura mensual. Asimismo, sus ingresos ayudan a medir su capacidad de pago. Un expediente crediticio reducido puede impedir que obtenga la aprobación, incluso si sus ingresos le permitieran calificar.

Dependiendo de qué tan "delgado" sea su expediente crediticio, es posible que la empresa no pueda obtener un puntaje crediticio para usted. Y para los archivos de crédito más delgados, no podrán ver su informe de crédito en absoluto.

Nota

Debe tener al menos una cuenta de crédito o préstamo abierta e informada a las agencias de crédito durante al menos seis meses para generar un puntaje crediticio.

Los resultados de la solicitud no siempre son muy favorables para los consumidores que tienen poco crédito. Su solicitud puede ser rechazada o, si se aprueba, se le puede asignar una tasa de interés más alta. Para ciertos servicios, como el servicio eléctrico, es posible que deba pagar un depósito de seguridad para establecer una cuenta.

Ciertos grupos de personas tienen más probabilidades de tener un expediente crediticio reducido

Ciertos grupos tienden a tener expedientes crediticios reducidos. Esto incluye consumidores negros, consumidores hispanos y consumidores de vecindarios de bajos ingresos. Los adultos jóvenes y los consumidores nacidos en la década de 1950 (cuando existían los informes crediticios) también tienden a tener expedientes crediticios reducidos.

Los prestamistas pueden solucionar un expediente de crédito reducido

Si tiene problemas para obtener una nueva cuenta de crédito, es posible que pueda aprovechar productos como Experian Boost o UltraFICO para ayudarlo a aumentar su puntaje crediticio. Ambas soluciones de puntaje crediticio utilizan datos alternativos para mejorar su puntaje crediticio.

Superar un expediente crediticio delgado

Tiene varias opciones para superar un expediente crediticio deficiente y crear un historial crediticio.

• Obtenga una tarjeta de crédito minorista o de gasolina o una tarjeta de su banco actual. Puede comenzar a desarrollar su crédito obteniendo una tarjeta de crédito de un prestamista que generalmente aprueba a prestatarios con expedientes crediticios reducidos. Esto incluye tarjetas de crédito minoristas y de gasolina. También puede solicitar una tarjeta de crédito en el banco donde tiene su cuenta corriente o de ahorros. Una relación bancaria existente puede facilitar la aprobación de una solicitud de tarjeta de crédito.
• Conviértase en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona. Ser un usuario autorizado permitiría que el historial de esa cuenta aparezca en su informe crediticio, lo que le ayudará a calificar para otro crédito.
• Consiga que alguien firme con usted. Tener a alguien que abra una cuenta conjunta o sea un aval para usted también lo ayudará a comenzar a construir su historial crediticio.
• Abra una tarjeta de crédito asegurada. Tendrá que pagar un depósito de seguridad por la tarjeta de crédito asegurada, pero el depósito solo se utiliza si no cumple con el pago de su tarjeta de crédito. Su depósito no tiene por qué ser caro. Con Capital One Secured Mastercard, es posible que pueda pagar un depósito de seguridad de tan solo $49.
• Solicite un préstamo de creación de crédito en una cooperativa de crédito local. El dinero del préstamo se coloca en una cuenta de ahorros mientras usted realiza los pagos mensuales del préstamo, como si realmente hubiera pedido prestado el mes, y sus pagos mensuales se informan a las agencias de crédito. Una vez que haya pagado el "préstamo", podrá conservar los fondos en la cuenta de ahorros, más los intereses en algunos casos. Consulte con sus cooperativas de crédito locales para ver si este tipo de préstamo está disponible y qué debe hacer para calificar.

Nota

Incluso después de abrir una nueva cuenta, tardará algunas semanas en aparecer en su informe crediticio y al menos seis meses en calcular su puntaje crediticio.

Si cree que tiene un expediente crediticio reducido, Credit Karma puede resultarle útil. Credit Karma, un servicio gratuito de seguimiento de crédito, puede decirle por qué tiene un expediente crediticio limitado y recomendarle tarjetas de crédito específicas para ayudarlo a desarrollar su historial crediticio.