¿Qué son las tarifas de conveniencia de las tarjetas de crédito

Las empresas pueden cobrar comisiones por conveniencia cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta de crédito. Conozca cómo funcionan las comisiones por conveniencia y por qué las cobran las empresas.

Con el aumento de los pagos con depósito directo, tarjetas de débito y tarjetas de crédito, menos personas usan efectivo y cheques para realizar transacciones. Pero cuando se realiza un pago con tarjeta de crédito a una empresa, puede resultar chocante descubrir que la empresa cobra una tarifa por conveniencia de la tarjeta de crédito, una pequeña tarifa fija o porcentual cuando se realiza una transacción con tarjeta de crédito o débito.

¿Es esto legal? ¿Se permite a las empresas cobrar una tarifa por conveniencia a los clientes que simplemente desean utilizar sus tarjetas de crédito? En resumen, sí. Pero los detalles están regidos por las políticas de la red de tarjetas de crédito y las leyes estatales.

Definición y ejemplos de comisiones por conveniencia de tarjetas de crédito

Una tarifa por conveniencia es una tarifa que una empresa cobra a los clientes que usan tarjetas de crédito a través de un canal de pago específico en lugar de un canal de pago estándar para la empresa. Por ejemplo, una empresa que tradicionalmente acepta pagos en persona pero ofrece pagos con tarjeta de crédito en línea puede cobrar una tarifa adicional por esa conveniencia.

¿Cómo funcionan las tarifas de conveniencia de las tarjetas de crédito?

Si bien las tarifas de conveniencia de las tarjetas de crédito son una molestia y un gasto adicional para los consumidores, las empresas que las cobran suelen tener una razón financiera legítima para hacerlo. Los procesadores, emisores y redes de tarjetas de crédito cobran una tarifa por cada transacción con tarjeta de crédito que realizan las empresas. Estas tarifas suman entre un 2,87% y un 4,35%, en promedio, según el procesador de pagos Square. Las empresas pueden tener que pagar el software y el hardware para procesar las tarjetas de crédito, además de los costos administrativos y de contabilidad.

En lugar de cobrar comisiones por transacción individual, las empresas que aceptan tarjetas de crédito habitualmente incluyen el costo en sus precios. Esto es especialmente cierto en el caso de empresas como los grandes minoristas que habitualmente venden productos y servicios directamente al público.

Otras empresas le facturan directamente sólo el costo de ciertos servicios que ha utilizado, en lugar de incluir los costos de procesamiento de tarjetas de crédito en el precio que le cobran.

Nota

Las empresas de servicios públicos, los propietarios y las entidades gubernamentales suelen facturarle directamente el importe que debe. Con estas empresas, es probable que pagar con cheque o ACH sea gratis. Pero si desea utilizar una tarjeta de crédito o débito para pagar su factura en línea, es posible que deba pagar una tarifa de servicio.

Tarifas de conveniencia vs. tarifas de recargo

Los cargos por conveniencia y los recargos de las tarjetas de crédito suelen usarse indistintamente, pero no son lo mismo. Un recargo es una tarifa que se les cobra a los clientes simplemente por usar una tarjeta de crédito. La mayoría de los acuerdos de tarjetas de crédito de los comerciantes prohíben a los comerciantes cobrar recargos en las transacciones.

Si bien es posible que a los emisores de tarjetas de crédito no se les permita cobrar un recargo por las transacciones con tarjeta de crédito, a veces se les permite ofrecer un descuento a los clientes que pagan en efectivo. Es posible que haya notado que algunas estaciones de servicio, por ejemplo, tienen un precio establecido para los pagos con tarjeta de crédito y un precio ligeramente más bajo y con descuento para las transacciones en efectivo.

Normas de la red de tarjetas para las tarifas de conveniencia

Los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito están sujetos a los acuerdos que tienen con las redes de tarjetas de crédito como Visa, Mastercard, American Express y Discover. Estos acuerdos describen las distintas cosas que los comerciantes pueden y no pueden hacer al aceptar pagos con tarjeta de crédito. Las redes tienen distintas reglas sobre si los comerciantes pueden cobrar una tarifa de conveniencia.

Visa

Visa permite tarifas de conveniencia, pero generalmente sólo cuando el pago se realiza en un canal de pago alternativo; el cliente es informado de la tarifa con anticipación; y el comerciante cobra una tarifa fija por la transacción en lugar de un porcentaje.

Tarjeta MasterCard

Mastercard permite tarifas de conveniencia si las empresas imponen tarifas a todas las transacciones similares, independientemente del método de pago.

tarjeta American Express

American Express permite el cobro de comisiones por conveniencia cuando se aplican por igual a transacciones similares (es decir, no son una penalización por el uso de una tarjeta). Toda comisión por conveniencia debe indicarse claramente antes del pago y el cliente debe tener la opción de cancelar la transacción.

Descubrir

Discover no tiene una política sobre las tarifas por conveniencia de las tarjetas de crédito. En cambio, el emisor de la tarjeta de crédito solo exige que los comerciantes traten a todas las tarjetas de crédito de la misma manera. Eso significa que los comerciantes no pueden limitar el cargo a una red en lugar de a todas ellas. Por ejemplo, una empresa no puede cobrar una tarifa por las transacciones con tarjeta de crédito Discover, pero no por las transacciones con Visa.

Nota

También se pueden cobrar tarifas de conveniencia en las transacciones con tarjetas de débito, ya que estas tarjetas a menudo se procesan de la misma manera que las tarjetas de crédito cuando se utilizan en línea, por teléfono o en quioscos de pago.

Cómo evitar los cargos por conveniencia

Puede evitar pagar una tarifa de conveniencia si elige un canal de pago alternativo. Por ejemplo, si una empresa cobra una tarifa de conveniencia por los pagos en línea, es posible que tenga que realizar el pago por teléfono, por correo o en persona para evitar pagar una tarifa.

Otra opción para evitar el cargo es comprobar si una empresa lo aplica a los miembros del club de fidelidad. La cadena de cines AMC cobra un cargo por reserva de entradas en línea, pero puedes eximirte de él si te conviertes en miembro pago del club de fidelidad AMC Stubs.

Conclusiones clave

• Las empresas cobran una tarifa de conveniencia a los consumidores que utilizan un canal de pago alternativo, como Internet o el teléfono.
• Las tarifas de conveniencia están reguladas por las redes de tarjetas de crédito y permiten a las empresas trasladar el costo de procesamiento de los pagos.
• Los recargos son un tipo diferente de tarifa y se cobran específicamente sobre los pagos con tarjeta de crédito. En cambio, las tarifas por conveniencia se pueden cobrar sobre cualquier método de pago recibido en el canal de pago alternativo.
• Generalmente puedes evitar cargos por conveniencia pagando a través de una cuenta corriente.