Recargos por tarjeta de crédito

Los comerciantes pueden agregar recargos cuando paga con tarjeta de crédito. Vea cuáles son las leyes y cómo encajan las compras mínimas.

Si te gusta pagar con plástico, probablemente hayas notado que algunos comerciantes cobran una tarifa adicional por compras con tarjeta de crédito. ¿Cuáles son estos recargos en las tarjetas de crédito? ¿Por qué algunos comerciantes los cobran y otros no?

Si bien es molesto tener una tarifa adicional agregada a su compra, es probable que continúe encontrando estos recargos. Esto es lo que necesita saber sobre estas tarifas.

¿Son legales los recargos en las tarjetas de crédito?

La respuesta corta es sí, es legal que un comerciante imponga un recargo. Un fallo de la Corte Suprema de Estados Unidos en 2017 protegió los recargos como una forma de libertad de expresión por parte de los comerciantes. Los minoristas también pueden exigir un monto mínimo de compra cuando utiliza tarjetas de crédito. Antes del fallo de la Corte Suprema, los comerciantes ganaron el derecho a agregar recargos o tarifas de pago en una demanda colectiva de 2013 contra emisores de tarjetas y bancos.

Parte de la razón por la que se han permitido recargos es que a las propias empresas se les cobra cuando aceptan tarjetas de crédito. Estas tarifas para las empresas generalmente oscilan entre el 1% y el 3% de cada transacción. (Las tarifas de las tarjetas de débito pueden ser más bajas que las de las tarjetas de crédito). Las empresas también pueden pagar costos por transacción. En algunas industrias, como aquellas que dependen de compras pequeñas, es difícil obtener ganancias cuando los clientes pagan con tarjeta de crédito.

Sin embargo, existen limitaciones sobre cómo los comerciantes imponen estas tarifas. Si los comerciantes deciden utilizar recargos en las tarjetas de crédito, deberán:

• Revelar claramente el hecho de que existe un recargo antes de la transacción.
• Muestre el recargo de la tarjeta de crédito en el recibo.
• Mantenga los recargos por debajo del 4% de la transacción, o el monto de las tarifas que el comerciante paga a las compañías de tarjetas de crédito, lo que sea menor.

Nota

Los recargos solo se permiten para compras con tarjeta de crédito, no para transacciones con tarjeta de débito. Incluso si firma la transacción de débito (lo que significa que técnicamente podría procesarse como una transacción de "crédito"), no debería tener un recargo siempre que haya utilizado una tarjeta de débito.

Requisitos mínimos de compra

La Ley Dodd-Frank de Reforma y Protección al Consumidor de Wall Street de la época de la crisis financiera permitió a los minoristas establecer requisitos mínimos de compra para tarjetas de crédito. Estos mínimos no pueden ser más de $10 y el mínimo no puede establecerse por encima de lo que usan otros comerciantes en la misma red de tarjetas.

En el pasado, a los minoristas no se les permitía establecer mínimos ni agregar recargos. Pero algunos comerciantes estaban estableciendo extraoficialmente montos mínimos de compra. Esas prácticas no eran necesariamente ilegales en ese momento, pero constituían una violación del acuerdo de los comerciantes con sus servicios de procesamiento de pagos.

Si bien es completamente legal que los comerciantes impongan recargos a las tarjetas de crédito, muchos tardan en adoptarlos. Eso podría deberse a que:

• Es posible que algunos comerciantes, como muchos consumidores, no conozcan la legalidad de los recargos.
• Los comerciantes no se atreven a molestar a los clientes ni a crear la percepción de que son clientes de poca monta.
• Cobrar recargos en algunas industrias puede ser más complicado de lo que vale. Por ejemplo, al aceptar pagos de clientes que utilizan un seguro médico, un recargo podría complicar el proceso de facturación.

Estados sobre recargos en tarjetas de crédito

Si bien es legal según la ley federal agregar un recargo a las transacciones con tarjeta de crédito, algunos estados prohíben esta práctica. Algunos de estos estados habían abordado esta cuestión incluso antes de que la ley de 2013 la abordara a nivel nacional.

A partir del 14 de septiembre de 2020, 10 estados y Puerto Rico tienen leyes que prohíben a los comerciantes cobrar estas tarifas. Estos estados son California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nueva York, Oklahoma y Texas. Minnesota prohíbe a los comerciantes imponer recargos a las tarjetas de crédito que ellos mismos emiten a los clientes (por ejemplo, Target no podía imponer un recargo a las transacciones con RedCard).

¿Qué sucede cuando un comerciante infringe las reglas?

Los comerciantes infringen las reglas con regularidad. Las regulaciones son confusas para todos y algunos comerciantes las infringen inocentemente porque no las entienden. Otros eligen intencionalmente no seguirlos.

Nota

Si una pequeña empresa o una tienda familiar cobra tarifas no autorizadas, es posible que simplemente desconozcan la ley. Puede considerar decirles que cree que pueden estar infringiendo las reglas. Es menos probable que las tiendas familiares tengan intenciones maliciosas, y lo mejor para ellas es evitar problemas con las compañías de tarjetas de crédito y los reguladores.

Las grandes empresas deben conocer bien las reglas y probablemente reciban orientación continua de los equipos legales y corporativos. Cualquier empresa con seguidores leales puede notificar a los clientes que prefieren no aceptar tarjetas de crédito, y la empresa podría incluso ofrecer descuentos por compras en efectivo (aunque puede depender de la ley estatal).

Si una empresa infringe abiertamente las reglas y desea tomar medidas significativas, puede denunciarla a las compañías de tarjetas de crédito. Esas redes de pago han firmado acuerdos con comerciantes que prohíben dicha actividad. Reporte violaciones llamando al emisor de su tarjeta (usando el número que se encuentra en el reverso de su tarjeta) o envíe una queja en línea.

Dependiendo de las leyes estatales de su área, es posible que también pueda denunciar al comerciante ante el fiscal general de su estado.

Conclusiones clave

• Los comerciantes pueden imponer recargos a las transacciones con tarjeta de crédito, pero existen límites para estos cargos.
• Al minorista le cuesta aceptar una transacción con tarjeta de crédito, por lo que si desea ayudar a un minorista, considere utilizar otra forma de pago como efectivo.
• Si bien los recargos son legales a nivel federal, algunos estados tienen leyes que los prohíben.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo sé si me están cobrando un recargo en la tarjeta de crédito?

Los cargos se le deben detallar al realizar el pago. Si no tiene claro si hay un recargo, solicite un recibo detallado o simplemente pregunte sobre el recargo. Los recargos son legales, pero las empresas no pueden ocultárselos.

¿Cuánto cobra Visa a las comerciantes?

Visa cobra una combinación de tarifas fijas y porcentajes de ventas que varían según la industria y el comerciante. Los porcentajes oscilan entre el 0,05% y más del 2%, y las tarifas fijas suelen ser inferiores a 0,25 dólares. Consulte la guía completa de tarifas de Visa para obtener más información sobre cómo varían estas tarifas según la industria.