Sus derechos según la Ley de tarjetas de crédito

Conozca la Ley de Tarjetas de Crédito y las regulaciones para las compañías de tarjetas con respecto al envío de estados de cuenta, avisos de cambios en las tasas de interés y más.

Desde 2009, los consumidores estadounidenses han tenido una protección significativamente mayor contra posibles abusos por parte de los emisores de tarjetas de crédito, a través de la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (la Ley CARD). Requiere un precio por adelantado, lo que significa que ya no debería recibir un aumento de tarifa o una nueva tarifa sin previo aviso. La fecha de vencimiento de su pago no se puede cambiar arbitrariamente. Si los términos cambian de una manera que no le guste, puede cerrar la cuenta sin penalización.

Todo lo anterior puede ser cierto, pero hay mucho más. Toda persona que utilice una tarjeta de crédito debe estar familiarizada con los cambios introducidos por la Ley CARD. A continuación se ofrece una descripción general de algunos de los cambios más significativos por categoría.

Tasa de interés

Aviso anticipado de aumentos de tarifas u otras tarifas

Los emisores de tarjetas de crédito ahora deben enviar un aviso por escrito con al menos 45 días de anticipación sobre un aumento en la tasa de interés u otro cambio significativo, como una tarifa más alta o un cargo financiero. Se debe notificar a los titulares de tarjetas de crédito su derecho a rechazar o excluirse de los cambios.

Sin aumentos en los saldos existentes

Los emisores de tarjetas de crédito no pueden aumentar la tasa de interés sobre un saldo existente, excepto en determinadas situaciones. Esas situaciones incluyen:

• Cuando una tasa de interés promocional ha expirado: si está considerando una nueva tarjeta con una tasa introductoria baja, verifique si la letra pequeña dice que la tasa de cualquier deuda existente aumentará cuando la tasa promocional expire, y cuál será esa nueva tasa. .
• Si su tarjeta de crédito tiene una tasa de interés variable: con este tipo de tarjeta de crédito, su tasa se basará en una fórmula como la tasa de interés preferencial más un porcentaje establecido.
• Programa de dificultades económicas completado o cancelado: la tasa de interés aumentada no puede ser mayor que la que era antes de comenzar el programa. Además, se le debe haber notificado antes del inicio del programa cuál sería la tasa de interés si el programa se completara o cancelara.
• Más de 60 días de retraso en el pago mínimo de su tarjeta de crédito: si su tasa de interés aumenta debido a pagos atrasados, debería recibir un aviso. A partir de entonces, si realiza sus pagos mínimos a tiempo, el emisor de su tarjeta debe verificar cada seis meses si pagó a tiempo y si podría ser elegible para una tasa más baja.

Sin aumentos en cuentas nuevas

Si abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito, el emisor de su tarjeta no puede aumentar su tasa de interés dentro de los primeros 12 meses, excepto en las situaciones descritas anteriormente.

Los aumentos deben revisarse cada dos años

Después de que se aumenta una tasa de interés, el emisor de la tarjeta de crédito debe revisar la cuenta cada seis meses para determinar si se puede reducir la tasa. Si los factores que desencadenaron inicialmente el aumento de la tasa de interés han cambiado, el emisor de la tarjeta debe reducir la tasa de interés.

El incumplimiento universal está prohibido

El incumplimiento universal era una cláusula en los contratos de tarjetas de crédito que permitía al emisor de la tarjeta aumentar su tasa de interés en cualquier momento y por cualquier motivo. Por ejemplo, algunos emisores utilizaron esta cláusula para aplicar la tasa de penalización cuando sus clientes se retrasaban en el pago de otra tarjeta de crédito. La Ley CARD prohíbe esta práctica.

Reglas de pagos

Deben procesarse el día en que se reciben

Cualquier pago recibido antes de las 5 p.m. en la fecha de vencimiento se considera puntual. La fecha de vencimiento de su pago debe ser el mismo día cada mes. Si la fecha de vencimiento de su pago cae en un día festivo, fin de semana o cualquier otro día en que el emisor de su tarjeta no acepte pagos, su pago debe procesarse el siguiente día hábil sin ninguna multa por pago atrasado.

Si el emisor de una tarjeta acepta pagos en una sucursal local, cualquier pago recibido en la sucursal local también debe procesarse ese día.

Los pagos superiores al mínimo deben aplicarse de manera justa

Los pagos superiores al mínimo deben aplicarse primero al saldo con la tasa de interés más alta, seguido del siguiente saldo con la tasa de interés más alta, excepto en el caso de un saldo con intereses diferidos. Si tiene un saldo de intereses diferidos, el pago completo se destinará a ese saldo en los últimos dos ciclos de facturación de la promoción.

Debe tener tiempo para pagar dentro del período de gracia

Si el saldo de su tarjeta de crédito tiene un período de gracia en el cual puede pagar el saldo en su totalidad y evitar un cargo financiero, su estado de cuenta debe enviarse por correo o entregarse al menos 21 días antes de que el cargo financiero se agregue a su saldo.

Estados de cuenta

Se le debe dar tiempo para pagar su factura

El emisor de su tarjeta de crédito debe enviar por correo su estado de cuenta al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento. No se le puede cobrar un cargo por pago atrasado si se le da menos tiempo.

Declaraciones con plazos y sanciones incluidos

En las cuentas de crédito que cobran un cargo por pago atrasado, el estado de cuenta debe incluir la fecha de vencimiento del pago junto con el monto del cargo por pago atrasado. Si un pago atrasado resultará en un aumento de la tasa de interés, ese hecho junto con el monto de la tasa de interés debe figurar en el estado de cuenta.

Las advertencias de pago mínimo deben aparecer en los estados de cuenta

Con la Ley CARD, los emisores de tarjetas de crédito deben revelarle el costo total de realizar pagos mínimos. Su factura debe mostrar claramente:

• La cantidad de meses que tomaría pagar el saldo si solo se realizan pagos mínimos cada mes.
• El costo total de realizar pagos mínimos según la tasa de interés actual.
• El pago mensual requerido para pagar el saldo dentro de 36 meses, junto con el interés total y el capital que pagaría durante ese tiempo.
• Un número gratuito al que puede llamar para obtener información sobre asesoramiento crediticio al consumidor.

Se prohíben los cargos por financiación del ciclo de facturación doble

El método de doble ciclo de facturación para calcular los cargos financieros es ilegal según la Ley CARD. Los emisores de tarjetas de crédito ya no pueden cobrar intereses sobre los saldos de un ciclo de facturación anterior. Tampoco pueden cobrar intereses sobre saldos que ya hayan sido pagados. Se hace una excepción para los cargos financieros sobre saldos que formaron parte de una disputa por error de facturación o un cargo financiero cobrado por un cheque devuelto.

Honorarios

Tarifas iniciales para tarjetas de crédito de alto riesgo limitadas

Durante su primer año, las tarifas cobradas por una tarjeta de crédito de alto riesgo no pueden exceder el 25% del límite de crédito. En una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $400, los cargos totales cobrados cuando se abre la tarjeta de crédito no pueden ser más de $100. Esto excluye cargos por pagos atrasados, cargos por exceso del límite y cargos por cheques devueltos.

Sin cargos por pagos atrasados por cambios de emisor de tarjetas

No se le puede cobrar un cargo por pago atrasado si su pago no se procesó porque el emisor de su tarjeta de crédito realizó un cambio en su dirección postal o en los procedimientos de procesamiento de pagos. Esto se aplica a los pagos recibidos hasta 60 días después de que estos cambios entren en vigencia.

Sin cargo por método de pago

Los emisores de tarjetas de crédito no pueden cobrar una tarifa según su método de pago a menos que haya solicitado un pago acelerado que debe ser manejado por un representante de servicio al cliente.

Se requiere suscripción para tarifas que exceden el límite

Los emisores de tarjetas de crédito deben brindar a los titulares de tarjetas la oportunidad de optar por tarifas por encima del límite. A menos que los titulares de tarjetas hayan indicado que desean que se procesen las transacciones que excedan el límite, se deben rechazar aquellas transacciones que excedan el límite de crédito. Antes de inscribirse, se debe informar a los titulares de tarjetas el monto de la tarifa por exceder el límite. Un titular de tarjeta que haya optado por recibir tarifas por encima del límite tiene derecho a optar por no participar en cualquier momento.

Límites a las tarifas por exceder el límite

Un cargo por exceder el límite solo se puede cobrar una vez en un ciclo de facturación y solo por un total de tres ciclos de facturación consecutivos, a menos que pague su saldo por debajo del límite de crédito y lo supere nuevamente, o obtenga un aumento en el límite de crédito y lo exceda. el nuevo límite.

Sin penalización por cancelación debido a cambios en la tarjeta

Si decide optar por no participar en los cambios de tarjeta de crédito y cerrar su cuenta de tarjeta de crédito, el emisor de su tarjeta no puede cobrar cargos adicionales porque cerró su cuenta, incumplió su cuenta o le exigió que pague el saldo completo de inmediato. Sin embargo, el emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su pago mensual hasta el doble, exigirle que pague su saldo dentro de cinco años o dejar su plan de pago igual.

Reglas y regulaciones adicionales

Divulgaciones para informes crediticios "gratuitos"

Cualquier anuncio de un informe crediticio gratuito debe revelar que la ley federal da derecho a los consumidores a obtener un informe crediticio gratuito en AnnualCreditReport.com. Esta parte de la ley le brinda una buena manera de mantenerse al tanto de su calificación crediticia y asegurarse de que no se produzcan errores.

Importante

Puede obtener un informe crediticio gratuito por semana de Equifax, TransUnion y Experian hasta diciembre de 2023 en AnnualCreditReport.com.

Los anuncios de radio y televisión deben incluir la siguiente frase: "Este no es el informe crediticio gratuito previsto por la ley federal". Eso indica que el producto anunciado ofrece otros servicios adicionales por una tarifa.

Tarjetas de crédito para adultos jóvenes

Los emisores de tarjetas de crédito ya no pueden otorgar tarjetas de crédito a consumidores menores de 21 años a menos que la persona haya presentado una solicitud por escrito. Los consumidores jóvenes también deben tener un aval para obtener una tarjeta de crédito o demostrar que tienen medios para pagar la deuda.

No se pueden enviar ofertas de crédito preseleccionadas a consumidores menores de 21 años, y los emisores de tarjetas de crédito tienen prohibido dar obsequios a estudiantes universitarios a cambio de una solicitud de tarjeta de crédito completa en cualquier evento patrocinado por la universidad o en el campus.

Tarifas de tarjetas de regalo y certificados de regalo

Cualquier empresa que emita una tarjeta de regalo, un certificado de regalo o una tarjeta prepaga no puede cobrar una tarifa por inactividad a menos que la tarjeta de regalo no se haya utilizado durante 12 meses. Se debe notificar al comprador antes de comprar la tarjeta de regalo que se puede cobrar una tarifa por inactividad, y el monto de la tarifa debe divulgarse con anticipación.

El vencimiento del certificado de regalo debe ser de cinco años a partir de la fecha de compra o de cinco años a partir de la última fecha en que se cargaron los fondos en el certificado. Si la tarjeta de regalo tiene fecha de vencimiento, se debe informar antes de la compra.

Estas reglas no se aplican a tarjetas telefónicas recargables, tarjetas recargables que no se comercializan como tarjetas de regalo o certificados de regalo, tarjetas utilizadas en lugar de boletos para la entrada a ciertos eventos y certificados de regalo en papel.

Un emisor de tarjetas de crédito que infrinja la Ley CARD puede recibir una multa de entre 500 y 5000 dólares por cada infracción.