Tarjetas de crédito garantizadas y no garantizadas ¿cuál es la diferencia

Una diferencia clave entre las tarjetas de crédito aseguradas y no aseguradas es el depósito requerido por la tarjeta asegurada. Pero esa no es la única diferencia a tener en cuenta.

Si tiene mal crédito o ningún crédito, utilizar sabiamente una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarle a construir un historial crediticio positivo. Las tarjetas aseguradas son similares en muchos aspectos a las tarjetas de crédito normales sin garantía. La principal diferencia entre las dos es que la tarjeta asegurada requiere un depósito, eso es lo que la hace segura, mientras que la tarjeta no asegurada no.

Pero esa no es la única diferencia que debes tener en cuenta al decidir qué tipo de tarjeta es la adecuada para ti.

¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito asegurada y no asegurada?

A diferencia de las tarjetas de crédito normales, las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito reembolsable único antes de que se le apruebe la tarjeta. El banco retiene ese depósito seguro de la tarjeta para cubrir las compras realizadas con la tarjeta en caso de que el titular de la tarjeta deje de realizar pagos en la cuenta. Piense en ello como una póliza de seguro para el banco.

Nota

En la mayoría de los casos, si abre una tarjeta asegurada, el monto que deposite será el monto del límite de crédito de la tarjeta, generalmente entre $200 y $2000. Depende de los requisitos mínimos de depósito y de cuánto extra agregues además.

Los depósitos garantizados con tarjeta no cubren la factura mensual de su tarjeta de crédito. Deberá pagar la factura a tiempo cada mes. Si no paga la factura en su totalidad, incurrirá en cargos por intereses, que a menudo son más altos que las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito. Su depósito será reembolsado una vez que haya demostrado su solvencia manteniendo la cuenta al día o cuando cierre la cuenta.

Algunas tarjetas aseguradas también cobran una tarifa anual y pueden agregar tarifas de procesamiento de solicitudes o tarifas de mantenimiento mensuales. Todo esto se suma a la lista normal de multas y tarifas de transacción que pueden cobrar las tarjetas de crédito normales.

Conozca algunas de las otras diferencias entre estos dos tipos de tarjetas de crédito.

Aprobación de la solicitud

Cuando solicita una tarjeta de crédito sin garantía, el banco emisor siempre realizará una verificación de crédito. Considerarán su puntaje crediticio, historial de pagos y otros factores, como el monto de su deuda existente. Esto no sólo determinará su aprobación sino también su límite de crédito y tasa de interés.

Las tarjetas aseguradas no tienen requisitos mínimos de puntaje crediticio y algunos emisores ni siquiera realizan una verificación de crédito formal. Es posible que vea estas tarjetas anunciadas como tarjetas de aprobación garantizada. En muchos casos, un depósito asegurado con tarjeta y tarifas son suficientes para que el banco establezca su cuenta.

Tarifas y APR

Las tasas de porcentaje anual (APR) varían mucho entre todas las tarjetas de crédito, pero las APR no garantizadas suelen ser más bajas que las tasas de las tarjetas aseguradas. Así como las tarjetas aseguradas requieren depósitos, las APR más altas adjuntas a las tarjetas aseguradas actúan como una póliza de seguro para el banco. Si califica para una tarjeta de crédito asegurada, su tasa de interés probablemente estará más cerca del 25%, en comparación con la APR promedio nacional actual de tarjetas de crédito del 16,28% en 2020.

Las APR de tarjetas aseguradas suelen ser las mismas para todos los solicitantes aprobados. Mientras tanto, muchos emisores de tarjetas de crédito sin garantía otorgan tasas de interés variables según la solvencia crediticia del solicitante. Los límites de crédito de las tarjetas aseguradas se basan en el tamaño del depósito realizado para garantizar la cuenta. Los límites de crédito no garantizados se basan en la solvencia y pueden ser miles de dólares más altos de lo que realmente gasta cada mes.

Aquellos con mejores puntajes crediticios e historiales crediticios positivos también pueden calificar para mejores tasas de interés con la mayoría de las tarjetas de crédito sin garantía. También hay tarjetas no aseguradas que ofrecen ofertas promocionales con tasa APR del 0% por tiempo limitado a solicitantes de tarjetas nuevas que califiquen.

Las tarifas de mantenimiento mensuales son inauditas con las tarjetas no seguras, y aquellas con tarifas anuales a menudo se compensan fácilmente con recompensas. Las personas que no quieran pagar ninguna tarifa anual también pueden encontrar tarjetas sin garantía.

Advertencia

Los cargos de la tarjeta asegurada aparecerán como cargos en su tarjeta. Esto generará intereses y reducirá la cantidad de crédito disponible. Pagalos como lo harías con cualquier otra compra en tu tarjeta lo más rápido que puedas.

Informes de crédito

Si tiene una tarjeta de crédito sin garantía en su billetera, la información de esa cuenta se encuentra en su informe crediticio. Los emisores de tarjetas de crédito no garantizadas informan periódicamente la actividad de su tarjeta a una o más de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Esta información afectará su historial crediticio y su puntaje crediticio FICO en consecuencia.

Sin embargo, no todos los emisores de tarjetas de crédito garantizadas informan sus cuentas a las agencias de crédito. Aquellos que califican para una tarjeta asegurada pero necesitan ese historial crediticio positivo en su registro deberán asegurarse de solicitar una cuenta que informe esos detalles importantes a las oficinas.

Consejo

Si está considerando una tarjeta de crédito asegurada para ayudar a construir (o reconstruir) su crédito, asegúrese de que el emisor informe la actividad del titular de la tarjeta a al menos una de las tres principales agencias de crédito. Si no es así, simplemente se está registrando para recibir una tarjeta de crédito mala.

Recompensas

Pocas tarjetas aseguradas ofrecen recompensas. Las tarjetas aseguradas están diseñadas para ayudar a sus titulares a realizar compras para crear un historial crediticio. Las tarjetas de crédito sin garantía, por otro lado, a menudo están diseñadas para atraer a los consumidores con una amplia gama de recompensas, como reembolsos en efectivo, ofertas de 0% APR por tiempo limitado y puntos o millas para viajar. Los que gastan mucho y aquellos con excelente crédito pueden solicitar tarjetas que recompensen esas cualidades con aún más recompensas y ventajas.

¿Cuál es el adecuado para usted?

Una tarjeta de crédito asegurada puede ser adecuada para usted si tiene mal crédito o necesita desarrollar su historial crediticio. Para aquellos que necesitan una forma de recuperarse, las tarjetas aseguradas tienen pocos requisitos de aprobación. Si es nuevo en el mundo de las tarjetas de crédito, las tarjetas aseguradas ofrecen un entorno estructurado y protegido por depósitos sobre el que aprovechar.

Y si le preocupa ese depósito inicial, a menudo lo recuperará eventualmente, siempre y cuando mantenga su cuenta al día y cancele sus saldos.

Una tarjeta de crédito sin garantía puede ser adecuada para usted si tiene un historial crediticio establecido y una puntuación crediticia de buena a excelente. Tendrá acceso a tasas de interés más bajas y menos tarifas, así como a programas de recompensas. Hay muchas más opciones cuando se trata de tarjetas sin garantía, por lo que ya sea que esté buscando una tarjeta con tasas de interés bajas, recompensas, ofertas de transferencia de saldo o excelentes beneficios de viaje, tendrá opciones. También tendrá un límite de crédito más alto y es menos probable que afecte su índice de utilización de crédito.

Consejo

El índice de utilización del crédito es la cantidad de crédito total disponible que ha utilizado, expresada como porcentaje. Por ejemplo, supongamos que tiene una tarjeta con un límite de crédito de $10,000 y en la que tiene un saldo de $2,500. El índice de utilización de esa cuenta es del 25%. (Se prefieren índices inferiores al 30%). El índice de utilización es un factor clave en el cálculo de una puntuación crediticia.

Cómo solicitar una tarjeta asegurada

Al igual que las tarjetas de crédito no aseguradas, puede solicitar tarjetas aseguradas en línea. También deberá proporcionar muchos de los mismos detalles de la solicitud: nombre e información de contacto, detalles financieros como sus ingresos y permiso para realizar una verificación de crédito, si corresponde.

Esté preparado para revelar números de cuenta bancaria y de ruta para financiar su depósito y otras tarifas de solicitud, si es necesario.

Una opción con lo mejor de ambos mundos

Si no es elegible para una tarjeta sin garantía ahora, dedique algún tiempo a crear un buen historial crediticio con una tarjeta asegurada y no gaste de más. Cargue solo lo que pueda pagar cada mes, a tiempo. Si tiene deudas adicionales o saldos vencidos en otros lugares, arregle esas cuentas también durante este tiempo.

Después de varios meses de uso responsable de la tarjeta asegurada, el emisor de su tarjeta asegurada puede convertir automáticamente su cuenta en una tarjeta no asegurada y reembolsar su depósito. Si no, esté atento a su puntaje crediticio. Después de tener un año de uso de tarjetas de crédito inteligentes en su haber, comuníquese con el emisor de su tarjeta asegurada y pregúntele si pueden graduarlo a una tarjeta no asegurada.

Si no desea obtener una tarjeta sin garantía del mismo emisor, evalúe sus hábitos de gasto, sus necesidades de tarjetas de crédito y su puntaje FICO para ver cuáles son sus opciones sin garantía en otros lugares. Una vez que encuentre una tarjeta no asegurada, solicite antes de cerrar su tarjeta asegurada para obtener los beneficios de la cuenta abierta que está al día.

La conclusión

Existen beneficios tanto para las tarjetas aseguradas como para las no aseguradas, dependiendo de lo que necesite o desee de una tarjeta de crédito.

Una tarjeta de crédito asegurada puede ser la mejor opción para alguien que está trabajando para construir o reconstruir su historial crediticio, aunque este tipo de tarjeta requiere un depósito por adelantado y puede que no ofrezca muchas ventajas.

Una tarjeta de crédito sin garantía, por otro lado, es la típica tarjeta de crédito de la que probablemente vea anuncios, aunque no digan explícitamente "sin garantía". Estas tarjetas pueden venir con recompensas, pero puede ser más difícil calificar para ellas si no tienes un puntaje crediticio alto. Incluso si comienza con una tarjeta de crédito asegurada, pagar su saldo a tiempo y mantener su cuenta al día puede ayudarlo a pasar a una tarjeta no asegurada.