¿Cómo funcionan las tasas promocionales de interés cero

Las tarifas promocionales de tarjetas de crédito están diseñadas para que usted se registre para obtener una tarjeta de crédito y, a menudo, para que transfiera su saldo a esa tarjeta de crédito.

La tasa promocional de una tarjeta de crédito, o tasa promocional, es una tasa de interés baja que se ofrece sobre el saldo de su tarjeta de crédito durante un período de tiempo determinado. La tasa promocional suele ser una tasa de interés introductoria que solo se ofrece durante los primeros meses después de abrir la cuenta de tarjeta de crédito. Ocasionalmente, algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen tarifas promocionales a los usuarios de tarjetas de crédito existentes.

Las tarifas promocionales duran un cierto período de tiempo

La ley federal exige que las tarifas promocionales duren al menos seis meses. A pesar del requisito mínimo, muchas de las mejores tarjetas de crédito tienen tasas promocionales que duran más, incluso hasta 21 meses.

Nota

Tener un período promocional más largo le brinda más tiempo para liquidar su saldo y evitar pagar intereses.

El momento de las tarifas promocionales varía según el emisor de la tarjeta de crédito. Algunas tarjetas de crédito expresan la tasa promocional como una cantidad de ciclos de facturación que pueden ser más cortos que la misma cantidad de meses. Por ejemplo, un período promocional de 10 ciclos de facturación duraría alrededor de 8 meses (suponiendo un ciclo de facturación de 25 días).

Su tarifa promocional generalmente está fijada durante el período promocional. Sin embargo, podría perder su tasa promocional prematuramente si se atrasa en los pagos de su tarjeta de crédito antes de los 60 días. En ese momento, el emisor de la tarjeta de crédito aplicará la tasa de penalización más alta a su saldo hasta que haya realizado su pago a tiempo durante seis meses seguidos. Una vez que haya perdido la tarifa promocional, no la recuperará, incluso una vez que esté al día con los pagos.

Ciertos saldos obtienen tarifas promocionales

Se pueden aplicar tarifas promocionales a compras o transferencias de saldo o ambas. Sin embargo, los adelantos en efectivo rara vez reciben una tasa de interés promocional. El proveedor de su tarjeta de crédito puede tener restricciones de período en la aplicación de tarifas promocionales a cada tipo de transacción y puede tener reglas adicionales sobre cuándo pueden realizarse dichas transacciones.

Por ejemplo, para la tarjeta de crédito Citi Simplicity, se aplica una tasa de interés cero durante 12 meses en compras y 21 meses en transferencias de saldo, con el requisito adicional de que las transferencias de saldo deben completarse dentro de los cuatro meses posteriores a la apertura de la cuenta.

Si bien no pagará, tenga en cuenta que las transferencias de saldo pueden estar sujetas a tarifas de transferencia. Por ejemplo, la tarjeta Wells Fargo Reflect aplica una tarifa de transferencia de $5 o 3% del monto de la transferencia (lo que sea mayor) en los primeros 120 días. Después de eso, la tarifa de transferencia sube a $10 o al 5%.

Entonces, ¿cuánto puedes ahorrar con una transferencia de saldo a una tarjeta sin intereses? A continuación se muestra un ejemplo de cálculo de ahorros potenciales utilizando una calculadora de amortización.

Si tienes un saldo de $10,000 en tu tarjeta de crédito que cobra 20% de interés, durante 12 meses, terminarías pagando un total de $11,116.14 ($10,000 de capital y $1,116.14 en intereses), con un pago mensual de $926.35. Sin embargo, si moviste ese saldo a una tarjeta de interés cero que ofreciera la tasa promocional durante 12 meses solo el capital ($10,000) con un pago mensual de $833. Eso es un ahorro total de $1,116.14. Incluso si la tarifa de transferencia de saldo es del 3%, o $300 (3% de $10,000) en este caso, una transferencia de saldo aún generaría un ahorro significativo.

Liquidación de saldos con tarifas promocionales

Por ley, los emisores de tarjetas de crédito deben aplicar cualquier pago superior al pago mínimo a los saldos con la tasa de interés más alta. Debido a esto, es mejor limitar sus transacciones con tarjeta de crédito a un solo tipo, el que obtiene la tasa promocional, al menos hasta que expire su tasa promocional. De esa manera, puede estar seguro de que su pago irá al saldo con la mejor tasa de interés.

Nota

Para obtener el valor máximo de su tarifa promocional, debe liquidar su saldo antes de que expire el período de la promoción. Esto es especialmente cierto si ha transferido un saldo con una tasa de interés alta desde otra tarjeta de crédito.

Preste atención a la letra pequeña de su oferta promocional, especialmente si planea mezclar saldos. Es posible que deba pagar el saldo total si realiza una nueva transacción que no califica para la tasa de interés promocional. Por ejemplo, si realiza una transferencia de saldo con una tasa promocional del 0%, realizar una compra con la APR regular puede requerir que pague el saldo completo. De lo contrario, pagará cargos financieros sobre cualquier parte impaga de su saldo.

Tenga cuidado con las altas tasas de interés anuales pospromocionales

Esté preparado para que su tasa de interés aumente significativamente cuando expire la tasa promocional. De hecho, debes saber cuál será la tasa de interés pospromocional antes de aceptar la oferta. La APR regular puede ser un factor decisivo para la tarjeta de crédito, especialmente si el período promocional es demasiado corto para liquidar el saldo que desea transferir o la compra que planea realizar.

Cero por ciento versus interés diferido

Los planes de financiación con intereses diferidos suelen promocionarse de forma similar a las ofertas introductorias del 0%. La misma frase "Sin interés" y "0%" suele acompañar a estas ofertas. Sin embargo, el interés diferido es muy diferente y no en el buen sentido. Con la financiación con intereses diferidos, debe pagar el saldo total para evitar pagar intereses. Si le queda algún saldo después de que finalice el período promocional, el interés total retroactivo al primer día de su saldo se agrega a su cuenta.

Con una APR promocional, el saldo impago no comienza a acumular intereses hasta que finaliza el período promocional.