Cómo ganan dinero las empresas de tarjetas de crédito comisiones e intereses

Las compañías de tarjetas de crédito obtienen ganancias de varias fuentes. Incluso si paga su deuda mensualmente, las tarifas comerciales y otros cargos le generan ingresos.

Las tarjetas de crédito facilitan el gasto de dinero, brindan valiosos beneficios de protección contra el fraude e incluso podrían recompensarlo con viajes o beneficios en efectivo. Si bien puedes acumular deudas con las tarjetas, algunas personas nunca pagan intereses. Entonces, ¿cómo ganan dinero las compañías de tarjetas de crédito y cómo se pueden minimizar las tarifas que se pagan cuando se utilizan las tarjetas?

Los emisores de tarjetas de crédito y las redes de pago obtienen ingresos cada vez que usa su tarjeta, ya sea que tenga saldo o no. Aprender cómo funciona el sistema puede ayudarle a comprender cómo usted (y las empresas a las que compra) paga los bienes y servicios.

Cargos por intereses

Probablemente no sorprenda saber que las compañías de tarjetas de crédito obtienen ingresos de los cargos por intereses. Las tasas de las tarjetas de crédito pueden ser notoriamente altas y los pagos mínimos apenas afectan el saldo de su préstamo, lo que permite que su deuda persista y genere ganancias.

Algunos usuarios de tarjetas de crédito liquidan sus tarjetas todos los meses. Como resultado, no pagan ningún interés, pero esos clientes siguen siendo rentables.

Tarifas de intercambio

Los cargos por intereses son fáciles de detectar, pero las tarifas de intercambio no se comprenden tan bien porque no se pagan directamente. Sin embargo, los dueños de negocios que aceptan tarjetas de crédito están muy familiarizados con el concepto. También conocidas como tarifas de transferencia, las tarifas de intercambio suelen oscilar entre el 1% y el 3% del monto de su compra.

Así es como las compañías de tarjetas de crédito se benefician independientemente de que usted tenga saldo o no: las empresas u organizaciones a las que les compra tienen que pagar cargos a su procesador de pagos, y aceptar tarjetas de crédito puede resultar costoso. Algunas empresas utilizan recargos en las tarjetas de crédito para compensar esos costos y desalentar el gasto con tarjetas de crédito, pero la mayoría de los comerciantes tratan la tarifa como un costo de hacer negocios.

Compare las tarifas de intercambio de tarjetas de crédito con las tarifas de tarjetas de débito, que están limitadas por la ley federal. Las tarifas por uso de tarjetas de débito suelen ser del 1 % o menos, por lo que los comerciantes probablemente prefieran que utilice su tarjeta de débito. Las tarifas de procesamiento de American Express suelen ser (pero no siempre) más altas que las tarifas de Visa, MasterCard y Discover.

Tarifas anuales

Algunas tarjetas cobran tarifas anuales, mientras que otras no tienen tarifa anual. Si paga una tarifa, puede oscilar entre $25 y $500 o más. Las tarjetas con tarifas anuales más altas suelen venir con recompensas como puntos de viaje o reembolsos en efectivo.

Tarifas de penalización

Al igual que los cargos por intereses, puede evitar multas, pero es fácil cometer un error cuando está ocupado o enfrenta dificultades financieras. Por ejemplo, si no cumple con la fecha de vencimiento del pago, puede esperar pagar un cargo por pago atrasado. Si cobra más que el límite de crédito de su tarjeta, es posible que deba pagar una tarifa por exceder el límite (aunque puede optar por no participar en esa función, y probablemente sea prudente hacerlo).

Tarifas de transferencia de saldo

A veces, puede ahorrar dinero trasladando la deuda a una nueva tarjeta con una promoción de interés del 0%. Las ofertas de transferencia de saldo a menudo prometen 12 meses de préstamos sin intereses (o con intereses bajos), pero hay un problema: es posible que deba pagar una tarifa de transferencia de saldo para aprovechar la oferta. Esas tarifas suelen ser del 3% al 5% del monto que transfiere y aumentan el saldo de su préstamo.

Minimiza tus costos

Si odia la idea de pagar tarifas a las compañías de tarjetas de crédito, sea estratégico.

• Liquida tu saldo: evita cargos por intereses. Con un período de gracia de la tarjeta de crédito, normalmente puedes pedir prestado sin pagar intereses durante al menos 21 días. Si no puede pagar sus tarjetas todos los meses, es fundamental abordar cualquier desajuste entre sus ingresos y sus gastos para que las cosas no se salgan de control.
• Presupuesto de gastos: No te endeudes más de lo necesario. Planifique con anticipación las facturas anuales, como impuestos a la propiedad o primas de seguros, y ahorre una pequeña cantidad cada mes. Cree un fondo de emergencia para no endeudarse cuando algo salga mal.
• Elija tarjetas con tarifas bajas: seleccione tarjetas con tarifas bajas o sin tarifas. Esto requiere leer atentamente la información y las divulgaciones de la tarjeta. Afortunadamente, cada vez es más fácil encontrar la información que necesita. Tenga en cuenta las tarifas anuales y examine las ofertas de transferencia de saldo para saber cuánto pagará y cuánto ahorrará realmente después de las tarifas.
• Pague a tiempo: puede evitar cargos por pagos atrasados y también evita tasas de interés de penalización y posibles daños a su crédito. Automatice sus pagos o configure alertas de texto y correo electrónico para notificarle sobre las próximas fechas de vencimiento de pagos.
• Opte por no participar en gastos por encima del límite: no pague tarifas innecesarias. Al optar por no participar en esta función, los comerciantes simplemente rechazarán su tarjeta cuando alcance su límite de crédito.
• Evalúe las recompensas de manera realista: se necesita compromiso para capitalizar las recompensas de las tarjetas de crédito. Con las tarjetas con tarifas más altas, es posible que necesites administrar puntos y viajar de formas específicas. Si ese no es su juego, utilice tarjetas que brinden los beneficios esenciales de las tarjetas de crédito: protección al consumidor y gasto conveniente.
• Solicite exenciones: si se aplica un cargo a su cuenta, comuníquese con el emisor de su tarjeta y pregúntele si eliminarán el cargo. Nunca está de más preguntar.