Cuándo conservar una tarjeta de crédito Rewards y cuándo seguir adelante

¿Estás tratando de decidir si aguantar con una nueva tarjeta una vez que hayas agotado su promoción? A continuación se explica cómo saber si una tarjeta de recompensas es válida.

Una vez que la emoción del bono de un nuevo titular de tarjeta haya desaparecido y haya maximizado todas las promociones posibles, es posible que se pregunte si es hora de cerrar su tarjeta de recompensas y seguir adelante, especialmente si su tarjeta cobra una tarifa anual.

La respuesta depende de qué tan bien se adapta la tarjeta a su estilo de vida y de si aún obtiene un buen rendimiento del reembolso en efectivo, los puntos o las millas que ofrece.

Conclusiones clave

• Debe tener una tarjeta de recompensas que sea fácil de usar, que se adapte a su estilo de vida y que le brinde un buen retorno de sus gastos.
• Debería descartar una tarjeta de crédito de recompensas que no pueda justificar la tarifa anual, que tenga un programa de recompensas complicado o intimidante, o que sea más trabajo que diversión.
• Tenga cuidado al cerrar una tarjeta de crédito de recompensas, ya que hacerlo puede afectar negativamente su puntaje crediticio.

Si su tarjeta cobra una tarifa anual, es posible que tenga la tentación de cerrar la tarjeta antes de que venza la tarifa anual para poder buscar una promoción en otra tarjeta. Pero esta táctica, conocida como agitación, puede resultar problemática. Muchos bancos tienen limitaciones sobre la cantidad de bonos para nuevos titulares de tarjetas que puede obtener en sus tarjetas, e incluso pueden rechazar su solicitud si ha abierto más de unas pocas tarjetas, incluso con otros bancos, en los últimos dos años.

En lugar de perseguir cartas únicamente por sus incentivos, es mejor que adoptes un enfoque más consciente de las cartas que posees. A continuación se explica cómo saber si una tarjeta de recompensas es válida o si es hora de pasar a otra tarjeta.

• Obtener recompensas es fácil

Obtener recompensas es fácil

• Disfrutas usando la tarjeta de crédito.

Disfrutas usando la tarjeta de crédito.

• Ofrece recompensas que sabes que usarás

Ofrece recompensas que sabes que usarás

• Puedes permitírtelo fácilmente

Puedes permitírtelo fácilmente

• No puedes justificar la tarifa anual.

No puedes justificar la tarifa anual.

• Las recompensas no coinciden con tus gastos.

Las recompensas no coinciden con tus gastos.

• Eres demasiado intimidada para canjear tus puntos

Eres demasiado intimidada para canjear tus puntos

• No puedes permitirte el lujo de aprovechar sus ventajas.

No puedes permitirte el lujo de aprovechar sus ventajas.

• Ya no te diviertes con tu tarjeta de crédito.

Ya no te diviertes con tu tarjeta de crédito.

Señales de que debes conservarlo

¿Sigue siendo una buena opción para su billetera? Tal vez.

Obtener recompensas es fácil: las mejores tarjetas de recompensas son aquellas que se adaptan tan perfectamente a sus hábitos de gasto que no tendría que cambiar nada sobre lo que compra o dónde lo compra para obtener una buena rentabilidad. Por otro lado, si está perdiendo puntos, millas o reembolsos en efectivo porque su estilo de vida ya no coincide con su tarjeta, probablemente sea hora de buscar una nueva.

Disfrutas usando la tarjeta de crédito: cuando las tarjetas de recompensas son una fuente de diversión en lugar de estrés o aburrimiento, es probable que las uses más. Algunas tarjetas son perfectas para las personas que requieren poco mantenimiento y no tienen mucho tiempo. Y algunos necesitan más trabajo para maximizar sus ingresos; es posible que deba navegar por un programa de viajes complejo o diseñar estrategias cuidadosamente para sus gastos. Esto último puede parecer una molestia para algunos, pero si eres del tipo competitivo que disfruta esforzándose para obtener el mejor rendimiento posible, entonces una tarjeta más elaborada puede ser una gran opción.

Ofrece recompensas que sabes que usarás: es más probable que aproveches al máximo tu tarjeta de recompensas si sabes cómo quieres usar tus ganancias. Tener una meta para esos puntos o millas (un viaje a las Bahamas o $500 para la cuenta de ahorros para la universidad de su hijo) no solo lo motivará a usar su tarjeta de manera estratégica, sino que también aumentará las probabilidades de que use sus recompensas antes de que caduquen.

Los beneficios se adaptan a su estilo de vida: las tarjetas que requieren un compromiso financiero significativo (una tarifa anual de cientos de dólares) a menudo vienen repletas de valiosos beneficios. Si las recompensas que gana al menos compensan su tarifa anual, entonces los beneficios son una forma de evaluar el valor de la tarjeta. Si es un viajero frecuente, por ejemplo, una tarjeta que pague su equipaje de mano o una cuarta noche de estadía en un hotel puede ahorrarle algo de dinero real. También puede valer la pena conservar una tarjeta de recompensas premium si mejora su calidad de vida. Por ejemplo, viajar puede resultar menos estresante si puede escaparse a una sala VIP del aeropuerto antes de un vuelo o conseguir un masaje gratuito en un resort.

Puede permitírselo fácilmente: solo debe conservar una tarjeta de recompensas si tiene espacio más que suficiente en su presupuesto para pagar la tarifa anual. Debería tener suficiente poder adquisitivo para ganar mucho más en recompensas de lo que pagará por la tarifa. Y ese buen rendimiento no debería tener el precio de esforzarse demasiado.

Nota

Para obtener más información sobre sus gastos y qué tipo de tarjeta funciona para usted, considere usar una aplicación de presupuesto que se vincule a sus tarjetas y utilice gráficos y tablas coloridos para resaltar lo que compra con más frecuencia.

Señales de que debes seguir adelante

¿Su tarjeta de recompensas se ha convertido más en un obstáculo que en una ayuda?

No puede justificar la tarifa anual: Tómese un momento para sumar el valor de las recompensas que obtuvo durante el año pasado, junto con los beneficios que utilizó. Si el valor de esos beneficios no cubre el costo de la tarifa anual y algo más, entonces las tarjetas ya no tienen un buen valor. También vale la pena considerar cualquier cambio de estilo de vida próximo que pueda afectar el uso de su tarjeta. Si está esperando un bebé, por ejemplo, es posible que no viaje tanto durante el próximo año o que coma en casa con más frecuencia.

Las recompensas no coinciden con sus gastos: una tarjeta que ofrece puntos de bonificación en una categoría de gasto de alto valor, como cenas o viajes, puede parecer buena en teoría. Pero, en realidad, podría sorprenderle lo poco que gana, especialmente si gasta bastante. Si solo viaja a nivel nacional unas pocas veces al año, por ejemplo, y gasta aproximadamente $500 por boleto, una tarjeta que ofrece puntos triples en pasajes aéreos puede generar solo $30 en recompensas. De manera similar, si sale a cenar una vez a la semana, cobrar $50 por comida a una tarjeta que paga un 2% de reembolso en efectivo en restaurantes le permitirá ganar solo $52 por año.

Está demasiado intimidado para canjear sus puntos: una tarjeta tampoco encaja bien si nunca utiliza las recompensas que ha ganado. Si sigue posponiendo el canje de puntos porque el proceso parece demasiado complicado o confuso, estará más satisfecho con una tarjeta más sencilla.

No puede permitirse el lujo de aprovechar sus ventajas: muchas tarjetas de recompensas ofrecen ventajas lucrativas, como crédito para el costo de las actividades del hotel o acceso con descuento a las salas VIP del aeropuerto. Pero el costo de acceder a esos beneficios puede ser demasiado elevado para que usted pueda utilizarlos. Por ejemplo, una tarjeta puede ofrecer ventajas especiales en los complejos turísticos participantes, pero si las propiedades superan con creces su presupuesto, las ventajas no le serán de mucha utilidad.

Ya no te diviertes con tu tarjeta de crédito: finalmente, uno de los factores más importantes a considerar es si todavía disfrutas de tu tarjeta de recompensas. ¿Aún sientes un fuerte deseo de usarlo? ¿O te encuentras mirando con nostalgia cartas más interesantes? Si se siente aburrido con una tarjeta de crédito, puede que sea el momento de cerrarla y seguir adelante.

Nota

Para tener una idea aproximada de sus posibles ingresos, calcule su gasto anual en una categoría de recompensas determinada. Luego multiplique esa cifra por la tasa de ganancias (en el caso de millas o puntos, la cantidad ofrecida por dólar; en el caso de reembolsos en efectivo, el equivalente decimal del porcentaje ofrecido). Si sus recompensas no son reembolsos en efectivo, multiplique el resultado por $0,01, un valor típico de puntos de recompensa.

Cosas en las que pensar antes de cerrar esa cuenta

Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito puede afectar su puntaje crediticio, así que considere su situación cuidadosamente antes de tomar cualquier medida. Si decide reemplazar su tarjeta de recompensas, puede ser mejor dejar de usar la anterior en lugar de cerrarla.

Primero, reducir su cifra de crédito total podría afectar negativamente su índice de utilización (el porcentaje de su crédito total disponible dividido por los saldos que tenga). (Generalmente, cuanto menor sea la proporción, mejor).

Su puntaje puede verse afectado incluso si generalmente cancela sus saldos en su totalidad para evitar pagar intereses. Por ejemplo, si su banco informa su saldo a las agencias de crédito antes de que haya pagado su factura, el uso de su tarjeta de ese mes se tendrá en cuenta en su puntaje. Es por eso que a menudo es útil tener la mayor cantidad de crédito disponible, incluso si no planea utilizarlo.

En segundo lugar, si ha tenido la tarjeta por un tiempo, cerrarla podría acortar su historial crediticio. Las cuentas que han estado abiertas durante mucho tiempo tienden a mejorar positivamente su puntaje crediticio al aumentar la duración promedio del crédito de su cuenta, una métrica importante de puntaje crediticio. Tanto FICO como VantageScore (los puntajes más utilizados) pesan mucho sobre cuánto tiempo ha estado administrando exitosamente el crédito. Si acorta la antigüedad promedio de sus cuentas, su puntaje crediticio podría verse afectado.

De hecho, es por eso que hay una tarjeta que (casi) nunca debes cerrar: tu tarjeta de crédito más antigua. A menos que su cuenta cobre una tarifa anual, es mejor mantenerla abierta indefinidamente para poder beneficiarse de un historial crediticio más antiguo.

Conclusión

No dejes que la opinión de otra persona sobre una carta dicte tus propias decisiones. Un favorito de culto puede ser una gran carta para otra persona. Pero una mirada más cercana a su propio estilo de vida y hábitos de gasto puede revelar que no es la mejor tarjeta para usted.