¿Debería congelar su crédito

Congelar su crédito puede tener sentido cuando desea la mayor protección disponible y sabe cómo levantar los congelamientos temporalmente.

No importa qué tan cuidadoso seas, los ladrones pueden robar información personal como tu número de Seguro Social, tu fecha de nacimiento y más. Esa información puede caer en manos equivocadas a través de violaciones de datos sobre las que usted no tiene control y corre el riesgo de convertirse en víctima de robo de identidad.

Una de las herramientas más efectivas para prevenir el robo de identidad es la congelación de crédito, que puede evitar que los ladrones abran nuevas cuentas a su nombre. Pero un congelamiento de crédito tiene pros y contras, y podría no cumplir con sus expectativas. Antes de pasar por el proceso de congelar su crédito (y vivir con crédito congelado), aprenda dónde sobresalen las congelaciones de crédito y dónde fallan.

¿Cómo funciona un congelamiento de crédito?

Bloquea su crédito: congelar su crédito evita que nuevos acreedores accedan a sus informes de crédito. Usted congela su crédito con una agencia de crédito en particular, lo que significa que deberá congelar su crédito en cada agencia por separado. (Más sobre eso en un minuto).

Con su crédito bloqueado, es probable que los prestamistas (y otros) rechacen nuevas solicitudes porque no pueden revisar su historial crediticio. Esto impide que los ladrones abran nuevas cuentas, pero también te impide a ti.

Se puede deshacer temporalmente: cuando necesite utilizar su crédito para solicitar un nuevo préstamo, por ejemplo, puede descongelar temporalmente su crédito. Ese proceso permite realizar consultas sobre su crédito por un tiempo limitado y la congelación se reanuda cuando usted lo decida (generalmente cuando ya no necesita brindar acceso a sus informes crediticios).

Gratuito y regido por la ley federal: a partir de septiembre de 2018, las agencias de crédito están obligadas por ley a ofrecer congelaciones de crédito sin costo para los consumidores.

Entonces, ¿deberías congelar tu crédito?

Cuando las congelaciones de crédito funcionan mejor

Nota

Puede tener sentido congelar su crédito cuando desea un alto nivel de protección, está dispuesto a vivir con las compensaciones y continúa monitoreando las cuentas financieras para detectar problemas que los congelamientos de crédito no pueden prevenir.

Congelar su crédito es una de las formas más poderosas de proteger su crédito. Pero una congelación dificulta el uso de su crédito y es posible que necesite que su información crediticia esté disponible con más frecuencia de lo que cree. Como resultado, es fundamental comprender las condiciones que funcionan mejor con la congelación de créditos.

No hay necesidad de crédito: cuando no planea usar su crédito para nada en el futuro previsible, congelar su crédito puede ser una excelente idea. Si no necesita que esa información esté disponible, ¿por qué dejarla ahí? Por ejemplo, si recientemente compró un automóvil y no planea mudarse o comprar una propiedad en el corto plazo, no hay muchas razones para realizar nuevas consultas sobre su crédito.

Para niños y consumidores incapacitados: También se puede congelar el crédito para niños menores de 16 años y personas incapacitadas bajo tutela. En muchos casos, esas personas no solicitan préstamos ni utilizan su crédito con frecuencia, por lo que no es necesario ponerlo a disposición del mundo.

Descongelarlo ocasionalmente es bastante fácil: incluso si planea usar su crédito pronto, es relativamente sencillo congelarlo y descongelarlo temporalmente cuando lo necesite. En muchos casos, puedes eliminar temporalmente el congelamiento en línea, por teléfono o por correo, y tú eliges cuánto tiempo debe durar el levantamiento.

Si realiza la solicitud en línea o por teléfono, la congelación debe eliminarse en el plazo de una hora.
Si lo solicita por correo, la congelación debe eliminarse dentro de los tres días hábiles posteriores a que la compañía de informes crediticios reciba su solicitud.

Por ejemplo, si desea solicitar un préstamo, puede preguntar qué agencia de crédito utiliza el prestamista y cuándo planea retirar su crédito. Descongela tu crédito temporalmente en esa agencia de crédito y especifica el momento en el que deseas que se reanude el congelamiento. Si eso le parece algo que está dispuesto y es capaz de hacer, congelar su crédito puede ayudarle a protegerse. Aún así, recuerde que las cosas no siempre funcionan perfectamente y que el proceso puede resultar estresante cuando se trabaja con varios prestamistas y eventos importantes (como durante la compra de una vivienda).

Deficiencias de congelar su crédito

Entonces, ¿por qué no congelarías tu crédito? Existen varias limitaciones e inconvenientes, y es fundamental comprenderlos al tomar una decisión.

Protección limitada: puede evitar que los ladrones de identidad accedan a sus informes de crédito, lo que contribuye en gran medida a evitar problemas, pero eso es todo. Un congelamiento de crédito no impide que alguien use su número de tarjeta de crédito, piratee su cuenta bancaria o haga cualquier otra cosa que pueda lograr sin una investigación de crédito.

Nota

Incluso si congela su crédito, algunas formas de robo aún son posibles y debe controlar sus cuentas para detectar signos de fraude.

Más PIN: Cuando congelas tu crédito, recibes un PIN que debes proporcionar cada vez que quieras levantar el congelamiento. Ese es un PIN más que debes recordar o mantener accesible en un almacenamiento seguro. Es posible que necesites desenterrar el PIN con poca antelación para solicitar un préstamo, alquilar un apartamento, comprar un seguro o realizar otras tareas.

Se requieren numerosas congelaciones: congelar su crédito en las tres principales agencias de informes crediticios (Equifax, TransUnion y Experian) es un buen comienzo. Pero existen otras agencias de informes y las empresas podrían utilizar esas fuentes de datos en lugar de las principales agencias de crédito. Por ejemplo, los ladrones de identidad podrían abrir cuentas de teléfonos móviles a su nombre incluso después de que usted congele su crédito en las principales agencias de crédito. Para evitar problemas, también deberá congelar su crédito en esas agencias.

Nota

Si los ladrones de identidad abren cuentas a su nombre y no pagan las facturas, su cuenta puede ir a una agencia de cobranza. Como resultado, su cuenta podría aparecer en sus informes crediticios en las tres principales agencias de crédito, lo que reduciría su puntaje crediticio.

Alternativas a congelar su crédito

Si un congelamiento de crédito le parece demasiado problemático, puede intentar prevenir el robo de identidad de otras maneras. Sin embargo, los enfoques alternativos no son tan efectivos como la congelación del crédito.

Alertas de fraude: cuando coloca una alerta de fraude en sus informes de crédito, las empresas deben intentar verificar su identidad antes de abrir una nueva cuenta. Esos esfuerzos podrían incluir llamarlo para confirmar que realmente está intentando abrir una cuenta.

Las alertas de fraude en informes de crédito también son gratuitas y se rigen por la ley federal. Cuando coloca una alerta en una agencia de informes crediticios, esta debe notificar a las otras dos. Las alertas de fraude normalmente duran sólo un año y requieren más mantenimiento que un congelamiento de crédito, que dura indefinidamente. Las víctimas de robo de identidad pueden calificar para recibir alertas de fraude de siete años.

Bloqueos de crédito: un bloqueo de crédito es un servicio que las agencias de informes crediticios brindan a los consumidores. Un beneficio de un bloqueo en lugar de un congelamiento es que no necesita un PIN para bloquear o desbloquear su crédito; lo hace mediante una aplicación segura de teléfono o computadora.

Pero en lugar de ser un derecho bajo la ley federal, un bloqueo de crédito ocurre bajo un acuerdo contractual entre usted y la agencia de crédito. El nivel de protección depende del contrato y eso puede cambiar con el tiempo.

Nota

Los congelamientos de crédito son gratuitos, pero es posible que deba pagar por los bloqueos de crédito.

Monitoreo de crédito: Ya sea que elija congelar o bloquear su crédito o no, es aconsejable monitorearlo para conocer los problemas lo antes posible. Varias empresas, incluidas las agencias de crédito, ofrecen servicios de seguimiento crediticio. Algunos son gratuitos y otros están disponibles pagando una tarifa.

También puede controlar su crédito por su cuenta solicitando informes de crédito gratuitos (uno por año de cada una de las tres principales agencias de crédito) en AnnualCreditReport.com. Busque errores o actividades que no reconozca y disputelos con la agencia de crédito.

Si bien el monitoreo de crédito es útil, requiere que usted limpie cualquier robo de identidad después del hecho. Aún así, puede ser una buena alternativa a la congelación de crédito si necesita utilizar su crédito con frecuencia y no desea descongelar sus informes con regularidad.