¿Es una tarjeta de transferencia de saldo adecuada para usted

Una oferta de APR de transferencia de saldo del 0% puede ayudar a reducir los costos de la deuda, pero considere su presupuesto, crédito y hábitos de gasto antes de solicitar una nueva tarjeta.

Una tarjeta de crédito que promociona un acuerdo promocional de tasa de interés de transferencia de saldo puede ser una gran herramienta para pagar una deuda costosa de una vez por todas. Al trasladar la deuda de una tarjeta de crédito con intereses altos a una con una oferta de APR de transferencia de saldo larga del 0%, puede ahorrar dinero en intereses y, de hecho, abordar la deuda de su tarjeta de crédito.

Sin embargo, las transferencias de saldo no son ideales para todos. El hecho de que deba solicitar o no una tarjeta de transferencia de saldo depende de varios factores, incluidos sus hábitos de gasto actuales, la oferta promocional, su presupuesto y su crédito.

¿Qué es una tarjeta de transferencia de saldo?

Una tarjeta de transferencia de saldo es una tarjeta de crédito que brinda a los nuevos titulares de tarjetas un período de tiempo determinado para liquidar la deuda transferida desde otra tarjeta a una tasa reducida, como 0% APR durante 15 meses. Algunas tarjetas de transferencia de saldo también reducen o reducen las tarifas de transferencia de saldo como parte de la oferta introductoria, que por lo demás son estándar para las transferencias de saldo.

Cuándo debería considerar una transferencia de saldo

Si algunas o todas las siguientes descripciones se aplican a usted y a su situación financiera, considere abrir una tarjeta de transferencia de saldo.

Usted califica para una oferta APR de transferencia de saldo del 0%

Si tiene buen crédito, probablemente tendrá acceso a más y más ofertas de APR de transferencia de saldo del 0%. Las tarjetas de transferencia de saldo generalmente se comercializan para consumidores con buen crédito, lo que significa que debe tener un puntaje crediticio de al menos 670 (según los estándares FICO) antes de presentar la solicitud.

Tener un puntaje crediticio sólido también le brinda la oportunidad de calificar para un límite de crédito que le permitirá pagar su deuda sin tener que maximizarla, dijo Logan Allec, contador público certificado y propietario del sitio web de finanzas personales Money Done Right. Maximizar su tarjeta de crédito afecta su puntaje crediticio, ya que el 30% de su puntaje crediticio se extrae de su tasa de utilización de crédito.

Nota

Su puntaje crediticio no es el único factor que el emisor de una tarjeta considerará al decidir si aprueba o no su solicitud, pero es importante. Si decide que una tarjeta de transferencia de saldo es adecuada para usted, mejore sus probabilidades de aprobación buscando una que se ajuste a su crédito.

Le ahorrará dinero, incluso después de pagar una tarifa de transferencia

Asegúrese de que las ofertas de tarjetas que está considerando realmente le ayuden a ahorrar dinero. Si después de comparar las APR de las tarjetas y los costos potenciales de las tarifas, aún sale adelante, abrir y usar una nueva tarjeta de transferencia de saldo es una decisión financiera inteligente para usted.

He aquí un ejemplo de tal comparación:

NUEVA TARJETA: 0% APR DE TRANSFERENCIA DE SALDO DURANTE 12 MESES

Puedes liquidar la transferencia antes de que finalice el período promocional

Si los ahorros parecen grandes, considere cómo el tiempo de pago afectará su presupuesto. Por ejemplo, si está transfiriendo $5,500 a una tarjeta que ofrece una APR del 0% durante 15 meses y una tarifa de transferencia de saldo del 3%, deberá pagar al menos $378 cada mes para liquidar el saldo total de $5,665.

Entonces, según cuánto planea transferir y la duración de su período de APR promocional, ¿puede permitirse el lujo de realizar el pago necesario cada mes?

Si la respuesta es sí, abre la tarjeta y anota tu plan para liquidarla en el plazo asignado y dedícate a pagar el monto todos los meses, dijo Allec. Tienes que concentrarte en pagar la deuda.

Nota

Incluso si no puede liquidar el saldo antes de que finalice el período promocional, aún puede salir ganando. La investigación realizada por The Balance muestra que la APR promedio en curso para una tarjeta de transferencia de saldo es menor que la APR promedio para todas las tarjetas de crédito. Deberá consultar la tasa que está pagando, la APR vigente para la tarjeta de transferencia de saldo que está considerando y la tarifa de transferencia.

Cuándo no debes realizar una transferencia de saldo

Incluso si solo uno de estos escenarios lo describe, piénselo dos veces antes de solicitar una tarjeta de transferencia de saldo.

Todavía estás acumulando deudas

Si está demasiado extendido y continúa gastando con sus tarjetas de crédito más de lo que puede pagar cada mes, una transferencia de saldo no solucionará el problema real ni le permitirá ahorrar dinero.

Si está realizando una transferencia de saldo porque no pudo pagar la deuda de su tarjeta de crédito, observe el motivo detrás de la situación, dijo Freddie Huynh, vicepresidente de análisis de riesgo crediticio de Freedom Financial Network. Si no puede controlar sus gastos, podría acumular facturas tanto con las tarjetas antiguas como con las nuevas.

Pagar una transferencia de saldo reducirá su presupuesto

Las tarifas de transferencia de saldo promocionales no duran para siempre. Si abre una tarjeta para realizar una transferencia y ahorrar dinero en intereses, obtendrá el mayor beneficio si realiza pagos mensuales lo suficientemente grandes como para que el saldo de su nueva tarjeta vuelva a ser cero antes de que finalice el período de tasa introductoria. Si esos pagos son demasiado grandes, puede verse tentado a cargar más a otras tarjetas de crédito porque su presupuesto es limitado.

Quiere utilizar una tarjeta de transferencia de saldo New para compras

Cuando abre una nueva tarjeta para aprovechar una oferta de tasa de transferencia de saldo, solo debe usarse para la transferencia, nada más.

Cuando realiza compras o adelantos en efectivo con tasa no promocional, solo se aplicará su pago mensual mínimo a su saldo de transferencia con APR del 0 %; el resto se destinará al saldo con una tasa de interés más alta. Si no tiene cuidado, esto podría desviar su plan de pago.

Peor aún, el saldo transferido probablemente significará que el período de gracia sin intereses para nuevas compras no esté vigente. Muchos emisores de tarjetas se abstendrán de cobrar intereses siempre que el titular de la cuenta pague los nuevos saldos en la fecha de vencimiento o antes; esto se conoce como período de gracia. Debido a que la cuenta tiene un saldo continuo (el que se transfirió para aprovechar la oferta del 0%), es probable que se le cobren intereses sobre esas nuevas compras a partir de la fecha de compra, incluso si paga los saldos de las nuevas compras en sus fechas de vencimiento.

Cómo elegir una tarjeta de transferencia de saldo

Hay mucho que considerar al buscar una nueva tarjeta de crédito, pero especialmente al elegir una tarjeta de transferencia de saldo. Estas son las cosas más importantes a tener en cuenta al comparar ofertas.

• Requisitos mínimos de puntaje crediticio: ¿La tarjeta es para alguien con crédito justo, bueno o excelente? ¿Y cómo se alinea su puntaje crediticio?
• Período largo de APR de transferencia de saldo del 0%: 12 o 15 meses es una duración común de la oferta de APR de transferencia de saldo del 0%, pero algunas tarjetas le darán aún más tiempo, como la tarjeta Citi Simplicity, que ofrece una APR del 0% durante 18 meses en elegibles. transferencias de saldo.
• Cuánto tiempo tiene para realizar transferencias según la oferta promocional: muchas tarjetas requieren que realice transferencias poco después de abrir la tarjeta (es decir, dentro de los 60 días) para calificar para la APR promocional. Por lo general, querrás realizar transferencias rápidamente para comenzar a pagar tus saldos a una tasa más baja lo antes posible, pero también es importante conocer las reglas de la oferta.
• Tarifa de transferencia de saldo baja o descuentos en tarifas promocionales: la mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo cobrarán una tarifa por cada transferencia, generalmente entre el 3% y el 5% de la transacción. Sin embargo, algunas tarjetas eliminarán o reducirán esa tarifa por un corto período de tiempo. Esas tarjetas le ayudarán a ahorrar aún más en el pago de sus deudas.

Nota

Consulte nuestro resumen de las mejores ofertas de tarjetas de transferencia de saldo disponibles en este momento para ayudarlo a reducir sus opciones.

Alternativas a la tarjeta de transferencia de saldo

Si, después de sopesar todos los factores, ha decidido que utilizar una tarjeta de transferencia de saldo no es la mejor manera de reducir fácilmente su deuda, existen otras opciones. Éstos son algunos a considerar.

Préstamo personal

Los préstamos personales generalmente no están garantizados y son emitidos por un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea con una tasa de interés y un calendario de pagos fijos. Este tipo de préstamo también puede brindarle más tiempo para pagar su deuda que una oferta de tarjeta de transferencia de saldo, ya que los períodos de pago de préstamos personales pueden ser tan cortos como un año pero hasta siete, dependiendo del emisor, su crédito y cuánto. pides prestado.

Los préstamos personales pueden ofrecer tasas mucho más bajas que las que ofrecen las tarjetas de crédito, dijo Huynh. Además, su riguroso calendario de pagos puede resultar útil para mantener un calendario estricto para eliminar la deuda.

Nota

Al igual que las mejores tarjetas de transferencia de saldo, necesitará un buen crédito para calificar para un préstamo personal con una APR baja.

Asesoramiento de deuda

Si la deuda de su tarjeta de crédito es realmente abrumadora, puede que sea el momento de buscar ayuda profesional. El asesoramiento sobre deudas es una alternativa a la quiebra. Un asesor de crédito o deudas revisará sus facturas, gastos mensuales, ingresos y deudas para ayudarlo a establecer un presupuesto que lo mantenga al día con sus pagos. También pueden negociar tasas de interés y pagos mensuales más bajos con el emisor de su tarjeta a costa de cerrar sus cuentas.

Liquidación de deuda

Esto no es algo que deba tomarse a la ligera, pero la liquidación de deudas puede ser una opción si usted está sufriendo dificultades financieras graves como resultado de la pérdida de su empleo, un divorcio o un tratamiento médico de alto costo. Es mejor si trabaja directamente con el emisor de su tarjeta. Hay compañías de liquidación de deudas, pero a menudo le piden que retenga todos los pagos a sus acreedores para presionarlos a aceptar un acuerdo, lo que arruinará su crédito. Mientras tanto, la empresa de liquidación querrá que usted haga depósitos mensuales en una cuenta de ahorros para utilizarla para pagar su eventual liquidación. Y no hay garantía de éxito.

Decida lo que decida, una vez que la deuda de su tarjeta de crédito esté bajo control, manténgala así.

En primer lugar, comprenda por qué se endeudó y sea honesto consigo mismo acerca de su capacidad para romper esos hábitos para siempre, dijo Allec.