Explicación de los conceptos básicos de las transferencias de saldo de tarjetas de crédito

Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito pueden ahorrarle dinero, pero también pueden generar aún más deudas si no tiene cuidado. Tenga en cuenta estos conceptos básicos antes de dar el paso.

Las transferencias de saldo pueden ser una excelente manera de pagar deudas con intereses altos, especialmente si califica para una tasa de interés promocional. Pero asegúrese de comprender cómo funcionan las transferencias de saldo antes de presentar la solicitud. Por lo general, existen tarifas y algunos inconvenientes comunes que acompañan a las ventajas.

¿Por qué transferir el saldo de una tarjeta de crédito?

Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito le permite transferir el saldo de una tarjeta a otra tarjeta de crédito menos costosa. El proceso es sencillo. Cuando presenta la solicitud, también ingresa los detalles del saldo que desea transferir, incluido el número de cuenta y el monto de la transferencia.

Nota

Una de las mejores razones para transferir saldos es aprovechar una tasa de interés más baja que ofrece otro prestamista.

Tarifas y características de la tarjeta de transferencia de saldo

Prácticamente todas las tarjetas que ofrecen transferencias de saldo requieren que usted pague una tarifa por transferencia de saldo, y la mayoría ofrece períodos promocionales de cero o bajo interés de varias duraciones, y estos pueden ser bastante similares. Pero querrás mirar más allá de estos factores. Algunos prestamistas no cobran la tarifa hasta después de aproximadamente 60 días, pero a menudo entra en vigor de inmediato y se agrega al saldo adeudado. Puede esperar pagar entre el 3% y el 5% del monto que ha transferido.

Igualmente importante es la tasa de interés que se le cobrará cuando finalice el período promocional. Evalúe también otros beneficios y características que el emisor podría ofrecer, como recompensas, reembolsos en efectivo, sin tarifas anuales y bonificaciones de registro.

Idealmente, el período promocional será lo suficientemente largo como para que usted pueda liquidar el saldo transferido antes de que entre en vigencia la tasa de interés regular. Cuanto más largo, mejor. Aparte de eso, elegir la tarjeta con la tasa de porcentaje anual regular (APR) más baja puede ahorrarle dinero a largo plazo.

Cómo transferir el saldo de una tarjeta

Su nuevo emisor de tarjeta de crédito generalmente iniciará el proceso de transferencia del saldo a su tarjeta de crédito tan pronto como se apruebe su solicitud. Su límite de crédito debe ser lo suficientemente alto para acomodar el saldo que está transfiriendo; de lo contrario, es posible que solo pueda transferir una parte de esa deuda.

Nota

También es posible que puedas transferir un saldo por teléfono o en línea después de que tu cuenta de tarjeta de crédito ya haya sido establecida, dependiendo del emisor.

Se pueden aplicar restricciones

Los prestamistas ejercen cierto control sobre las transferencias estableciendo ciertas limitaciones. Pueden variar según la empresa, pero algunos son bastante comunes.

Límites a las transferencias

Probablemente habrá un límite sobre la cantidad de deuda que puede transferir, generalmente alrededor de $5,000, pero algunos prestamistas aprobarán más. Este puede ser un límite único, proporcional a su límite de crédito, o puede renovarse mensualmente.

Pagos oportunos

Es posible que se le rechace una transferencia de saldo si está atrasado en sus pagos con su prestamista actual.

Devolución de efectivo y recompensas

Por lo general, no puede obtener reembolsos en efectivo ni puntos de recompensa por los saldos que haya transferido, solo por nuevos cargos y compras.

Cuentas con el mismo prestamista

Por lo general, no se pueden transferir saldos entre tarjetas o cuentas que se mantienen con el mismo prestamista.

Algunos errores en las transferencias de saldo

Una transferencia de saldo no se procesa tan rápido como una compra con tarjeta de crédito. La transferencia podría tardar desde unos días hasta varias semanas en procesarse. Continúe realizando pagos mensuales regulares en su antigua tarjeta de crédito hasta que su estado de cuenta en línea muestre un saldo cero, lo que indica que la transferencia se ha realizado oficialmente.

No ignore sus extractos de facturación antes de ese momento bajo el supuesto de que su saldo ha sido transferido. Podría omitir un pago y terminar con un cargo por pago atrasado y entradas de pago atrasado en su informe de crédito si la transferencia aún no se ha realizado y sus pagos aún vencen hasta que lo haga.

Es posible que le lleve más tiempo liquidar una transferencia de saldo si el saldo de su nueva tarjeta de crédito incluye compras. Los emisores de tarjetas de crédito generalmente aplican montos superiores al mínimo debido al saldo con la tasa de interés más alta hasta que ese saldo haya sido pagado por completo. Después de eso, los pagos que excedan el mínimo se aplicarían al saldo con la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente.

Nota

Digamos que tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $1,000: $500 del saldo son compras que realizó con una tasa APR del 20 % y los otros $500 son una transferencia de saldo con una tasa APR del 0 %. Digamos también que su pago mínimo es de $25. Si realiza un pago de $100, los primeros $25 se aplicarán a la transferencia de saldo y los $75 restantes se aplicarán al saldo de compras más caras. Eso podría retrasar la fecha de liquidación final de su saldo transferido.

Cuando una transferencia podría no funcionar

Supongamos que usted debe $5,000 en una tarjeta con una APR del 17%. Está aprobado para transferir ese saldo a una tarjeta con un período introductorio de 12 meses sin intereses. Eso es genial, pero tal vez sólo si puedes permitirte pagar el saldo dentro de esos 12 meses.

Eso equivale a pagos mensuales de más de $416 durante un año (sin incluir una tarifa de transferencia de saldo), y eso podría no ser manejable si el dinero ya es escaso. De lo contrario, la transferencia podría terminar costándole más que si la hubiera dejado en la cuenta anterior, dependiendo de la tarifa de transferencia de saldo y la APR de la nueva tarjeta una vez finalizado el período promocional.

Digamos que la APR regular de la nueva tarjeta es del 25% después del período introductorio, y la tarifa de transferencia asciende a $250 adicionales, o el 5% del monto que transfirió. Terminaría pagando más por ese préstamo en el segundo año que antes de la transferencia, suponiendo que no haga una mella significativa en ese saldo de $5,000 en el primer año.