Los 5 movimientos de dinero que afectan su puntaje crediticio

Su puntaje crediticio puede cambiar con frecuencia. Descubra cinco movimientos de dinero que afectan su calificación crediticia y aprenda cómo puede utilizarlos para mejorar su calificación crediticia.

Los puntajes de crédito sirven para varios propósitos. Con un buen puntaje crediticio, puede obtener préstamos más rápido, recibir las tasas de interés más favorables y tener un acceso más fácil al crédito para comprar viviendas, educación, proyectos comerciales o acceder a fondos para las compras diarias. Su puntaje crediticio podría afectar las tarifas de su seguro y los posibles empleadores pueden verificar su crédito al considerarlo para un trabajo.

Para aprovechar al máximo su crédito, necesita saber cómo se calcula su puntaje crediticio. Hay cinco componentes en su puntuación. Algunos llevan más peso que otros. A continuación se muestra un resumen de los cinco componentes principales de su puntaje crediticio según FICO.

El historial de pagos es el 35% de su puntaje crediticio

De su puntuación, el 35% se basa en su historial de pagos. Pagar a tiempo puede significar la diferencia entre un crédito promedio y un crédito excepcional. Si tiene un historial de pago a tiempo en la mayoría de sus cuentas, pero ocasionalmente comete un desliz y paga tarde, no afectará su puntaje crediticio tanto como antes.

Esto es lo que necesita saber:

• Unos días de retraso no cuentan en tu contra. Un pago no se puede reportar tarde a menos que tenga 30 días o más de atraso.
• El panorama general importa más ahora. Con el sistema anterior a 2009, un gran problema podría causar estragos en su puntaje crediticio. Ahora bien, si todas las demás cuentas están en buen estado, un problema grave no importará tanto.
• Los pequeños problemas duelen menos. Anteriormente, si no pagaba una factura pequeña (menos de $100) y ésta iba a cobranza, veía un impacto negativo en su puntaje crediticio. Ahora su puntaje crediticio no se verá tan afectado por un pequeño malentendido.

Dado que esta categoría tiene un impacto tan grande en su puntaje crediticio general, cuando pasa por una ejecución hipotecaria o una venta corta, no es solo la ejecución hipotecaria la que afecta su crédito, sino también los meses de pagos atrasados que preceden a la ejecución hipotecaria.

El monto adeudado representa el 30% de su puntaje

El siguiente componente importante, que representa el 30% de su puntaje crediticio, es la cantidad de deuda renovable que debe en relación con sus saldos disponibles. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son formas de deuda renovable. Esta categoría se calcula sobre una base de cuenta individual y de forma global.

Por ejemplo, si tiene un crédito disponible de $5,000 y pide prestado $4,000 a ese prestamista, se mostrará que ha utilizado el 80% de su crédito disponible en esa línea o tarjeta de crédito. Para mantener su puntaje crediticio alto, no desea pedir prestado más del 30% de su crédito disponible a ningún prestamista. Esto significa que, contrariamente a la creencia popular, es mejor adeudar una cantidad menor en varias tarjetas que maximizar una tarjeta hasta su límite.

La ponderación exacta de este factor puede variar dependiendo de cuánto tiempo lleva utilizando el crédito. De todos modos, el monto total de su deuda juega un papel importante en su puntaje crediticio. Podría terminar teniendo un impacto tan grande como su historial de pagos.

Para mejorar esta parte de su puntaje, puede llamar a los prestamistas y pedirles que aumenten su crédito disponible. Siempre que no pida prestado más, este aumento en el crédito disponible ayudará a su puntaje crediticio general. En la industria crediticia, esto se llama utilización del crédito.

La duración del historial crediticio es el 15% de su puntaje

La duración de su historial crediticio constituye aproximadamente el 15% de su puntaje. Las personas con puntajes de crédito superiores a 800 generalmente tienen tarjetas de crédito con saldos bajos, que pueden haber tenido abiertas durante muchos años cada una.

Al liquidar su deuda, no cierre esa tarjeta o línea de crédito. En su lugar, considere usarlo para pagar una pequeña factura mensual que paga cada mes. Las personas con el mejor historial crediticio liquidan sus tarjetas de crédito cada mes, por lo que una pequeña cantidad de actividad pagada en su totalidad cada mes puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio.

Las consultas y el crédito nuevo representan el 10% de su puntaje

Las consultas y las nuevas deudas representan aproximadamente el 10% de su puntuación. Las buenas noticias; Si está buscando una casa, todas las consultas hipotecarias con una diferencia de 30 días entre sí se agruparán como una sola consulta. Para automóviles, es un límite de 14 días, pero los diferentes sistemas de puntuación fuera de FICO pueden variar. Cuando busque crédito, envíe las solicitudes con unos días de diferencia entre sí para que las consultas se agrupen.

La combinación de créditos en uso también representa el 10% de su puntaje

El último 10% de su puntaje se basa en el tipo de crédito: cuotas versus deuda renovable. La deuda a plazos, como un préstamo para automóvil, se considera más favorable que la deuda renovable (tarjeta de crédito). Además, obtienes puntos por tu capacidad para gestionar con éxito múltiples tipos de deuda; una hipoteca, un préstamo para automóvil y tarjetas de crédito, por ejemplo.

Cuando se suma todo esto, ¿qué es un puntaje crediticio "bueno"? Si desea obtener las mejores tasas de interés en una hipoteca una vez que se jubile, busque una puntuación de 780 o más. Cualquier valor superior a 740 se considera "muy bueno" o "excepcional", pero cuanto más alto, mejor. Un buen puntaje crediticio se encuentra en el rango de 670 a 739, siendo 580 a 699 "regular". Si su puntuación es 579 o menos, comience a tomar medidas que puedan mejorarla.