¿Qué es el crédito al consumo

El crédito al consumo se refiere al crédito otorgado a los consumidores a través de tarjetas de crédito, líneas de crédito y préstamos. El crédito pendiente se reembolsa con el tiempo, normalmente con intereses.

Conclusiones clave

• El crédito al consumo es dinero que los consumidores piden prestado y reembolsan con el tiempo.
• Los bancos, las instituciones financieras y las empresas otorgan crédito según el historial de endeudamiento del consumidor y su capacidad de pago.
• El crédito al consumo puede ser garantizado o no garantizado.
• Los consumidores pueden acceder a productos crediticios solicitándolos a un prestamista o acreedor.

Definición y ejemplos de crédito al consumo

El crédito al consumo es dinero que los consumidores pueden pedir prestado para pagar bienes o servicios. El acceso al crédito permite a los consumidores realizar compras hoy y luego pagarlas durante un período de tiempo. Los bancos, las instituciones financieras y las empresas ponen crédito a disposición de los consumidores.

Ejemplos de crédito al consumo incluyen:

• Tarjetas de crédito
• Préstamos para estudiantes
• Hipotecas
• Préstamos para automóviles

Las leyes federales y estatales rigen el crédito al consumo para proteger a los consumidores de prácticas crediticias injustas y evitar que las empresas los discriminen por factores no financieros.

Nota

Medir el monto del crédito al consumo pendiente y las fluctuaciones periódicas ayuda a los economistas a evaluar la salud de la economía. Los datos preliminares a marzo de 2021 mostraban que los consumidores estadounidenses tenían 4,2 billones de dólares en créditos al consumo pendientes.

Cómo funciona el crédito al consumo

Los bancos, los emisores de tarjetas de crédito y algunas empresas otorgan crédito a los consumidores a través de productos como tarjetas de crédito y préstamos. Estos productos crediticios brindan a los consumidores la flexibilidad de pagar sus compras a lo largo del tiempo, generalmente con pagos mensuales que son significativamente menores que el precio de compra. A cambio, los consumidores pagan intereses al prestamista.

El sistema de informes crediticios permite a los acreedores y prestamistas determinar qué consumidores son los prestatarios más ideales. Los bancos y emisores de tarjetas de crédito realizan un seguimiento de la actividad de endeudamiento y pago de los consumidores. Comparten periódicamente esta información con agencias de informes crediticios, que recopilan toda la información crediticia de los consumidores en un informe crediticio. Luego, las agencias de informes crediticios ponen a disposición de futuros acreedores los datos crediticios del consumidor para que puedan determinar la solvencia crediticia de un prestatario potencial.

Tener un historial de pago de deudas a tiempo le permitirá construir un buen historial crediticio y, a su vez, le permitirá pedir prestado más dinero en mejores condiciones.

Por otro lado, un mal manejo del crédito hace que sea más difícil pedir dinero prestado, ya que es posible que los prestamistas no estén dispuestos a otorgarle crédito. Aquellos que están dispuestos a otorgar préstamos a consumidores con un historial crediticio deficiente tienden a cobrar tasas de interés y tarifas más altas.

Nota

Tiene derecho a ver su información crediticia y disputar cualquier error con las agencias de crédito o las empresas que proporcionaron los datos.

Tipos de crédito al consumo

Crédito a plazos frente a crédito rotativo

El crédito a plazos es una cantidad fija de crédito que se pone a su disposición para usar una vez, generalmente para una compra específica, como una casa o un vehículo. Los períodos de pago y los pagos mensuales generalmente son fijos durante la vigencia del préstamo, pero sus pagos mensuales podrían variar si su préstamo tiene una tasa variable.

El crédito renovable proporciona una cantidad determinada de crédito que puede pedir prestado repetidamente siempre que cumpla con los términos. Tendrá la flexibilidad de utilizar su crédito libremente mientras realiza pagos mínimos de su saldo pendiente.

Tanto el crédito a plazos como el crédito renovable pueden cobrar intereses sobre los saldos que usted paga con el tiempo. Cada uno también puede tener cargos adicionales.

Asegurado versus no asegurado

El crédito garantizado requiere que usted proporcione un activo o activos como garantía para obtener el préstamo. Si no cumple con el contrato de crédito, el prestamista puede tomar su garantía y venderla para pagar su saldo. Las hipotecas, los préstamos para automóviles y las tarjetas de crédito garantizadas son ejemplos de crédito garantizado.

En comparación, el crédito no garantizado no está vinculado a activos que el prestamista pueda embargar en caso de incumplimiento. El crédito sin garantía, como las tarjetas de crédito y los préstamos para estudiantes, tiende a tener tasas de interés más altas porque los prestamistas los consideran de mayor riesgo ya que no hay garantía.

Cómo obtener crédito al consumo

Para obtener crédito al consumo, deberá solicitarlo a un prestamista o emisor de tarjeta de crédito. La aplicación te pedirá información personal para verificar quién eres y determinar si puedes pagar lo que pides prestado. En la mayoría de los casos, el prestamista también verificará su historial crediticio para ver si cumple con sus requisitos crediticios y para determinar la tasa de interés y los términos de pago que le ofrecen.

Ciertos tipos de crédito al consumo son más fáciles de conseguir que otros. Las tarjetas de crédito, por ejemplo, son relativamente fáciles de solicitar y se aprueban rápidamente, a veces en cuestión de segundos.

Las hipotecas, en comparación, requieren documentación extensa, un proceso de suscripción y su procesamiento puede tardar más de un mes. En general, cuanto más dinero pida prestado, más difícil será calificar para el préstamo.