¿Qué es una tarifa por exceder el límite de una tarjeta de crédito

Se puede cobrar una tarifa por exceso de límite de tarjeta de crédito cuando excede su límite de crédito. Aprenda cuándo sucede esto y cómo evitarlo.

Conclusiones clave

• Su límite de crédito es el saldo máximo que el emisor de crédito ha puesto a su disposición en una tarjeta de crédito determinada. Una tarifa por exceso de límite de tarjeta de crédito es una multa que se cobra cuando excede el límite de su tarjeta de crédito.
• Debe optar por que se procesen transacciones que excedan el límite antes de que se le pueda cobrar una tarifa por exceder el límite.
• La ley federal limita cuándo se pueden cobrar tarifas por exceder el límite de la tarjeta de crédito y cuánto le costarán.
• Su acuerdo de tarjeta de crédito definirá las sanciones por exceder su límite de crédito.
• Si cree que le cobraron una tarifa por exceso del límite por error, puede disputar el cargo con la compañía de su tarjeta de crédito.

Definición y ejemplo de cargo por exceso del límite de tarjeta de crédito

Un límite de crédito es la cantidad máxima de crédito que el emisor de la tarjeta de crédito ha puesto a su disposición. En la mayoría de los casos, si intenta realizar un cargo que haga que su saldo supere ese límite, su tarjeta de crédito será rechazada y la transacción no se procesará.

Si el emisor de su tarjeta de crédito no le impide superar su límite de crédito, es posible que le cobren una tarifa por exceder el límite. Esta tarifa es la penalización por exceder el saldo máximo permitido en su tarjeta.

El hecho de que su proveedor pueda cobrar o no una tarifa por exceso del límite depende de los términos de su contrato de tarjeta de crédito.

Nombres alternativos: cargo por exceso de límite, cargo por exceso de límite, cargo por límite de crédito, penalización por exceso de límite

Se pueden cobrar multas por exceder el límite independientemente de si las compras, otras tarifas o cargos financieros lo han llevado a superar el límite. La tarifa por límite de crédito generalmente solo se aplica a tarjetas de crédito que tienen un límite de crédito. Las tarjetas de crédito sin límite de gasto preestablecido no tienen un cargo por exceder el límite.

¿Cómo funcionan las tarifas por exceder el límite de las tarjetas de crédito?

La ley federal prohíbe a los emisores de tarjetas de crédito cobrar una tarifa por exceder el límite a menos que haya elegido que se procesen las transacciones por encima del límite. Eso significa que debe dar su permiso antes de que se le pueda cobrar la tarifa.

Si no opta por que se procesen las transacciones que exceden el límite, se rechazará cualquier compra que exceda su límite de crédito. En estos casos, evita cargos o sanciones por exceder su saldo máximo.

Nota

Si opta por no realizar transacciones que exceden el límite, pero la compañía de su tarjeta de crédito permite que se procese una, no pueden cobrarle una tarifa por exceder el límite.

Si ha optado por que se procesen transacciones que exceden el límite, sus gastos pueden exceder su límite de crédito. Una vez que eso suceda, se le puede cobrar una multa según su contrato de crédito.

La compañía de su tarjeta de crédito puede cobrarle un cargo por exceso del límite solo una vez por ciclo de facturación. Si su saldo permanece por encima del límite, solo se le puede cobrar una tarifa por exceder el límite durante dos ciclos de facturación consecutivos.

Sin embargo, el emisor de su tarjeta de crédito puede cobrar otra tarifa por exceder el límite si:

• Paga su saldo y vuelve a superar el límite.
• Obtiene un aumento del límite de crédito y excede el nuevo límite de crédito.

Nota

Incluso si acepta que se le cobre una tarifa por exceso del límite, las compañías de tarjetas de crédito no están obligadas a cumplirla. Pueden negarse a permitirle gastar más que su saldo máximo disponible, y cualquier cargo que intente realizar por encima de ese límite será rechazado.

Acontecimientos notables

A principios de la década de 2000, las tarifas predatorias por exceso de límite eran un problema para los consumidores.

Una vez que el saldo de una tarjeta de crédito superaba el límite, muchos emisores de tarjetas de crédito cobraban una nueva tarifa cada mes que el saldo no superaba el límite. Si el titular de la tarjeta pagara la cantidad mínima necesaria para llevar el saldo justo por debajo del límite de crédito, los cargos financieros empujarían el saldo por encima del límite nuevamente y se cobraría otra tarifa.

Este ciclo se repetiría mes tras mes, lo que dificultaría que los titulares de tarjetas reduzcan sus saldos y eliminen las tarifas.

Cuando se aprobó la Ley de TARJETAS de Crédito en 2009, uno de los cambios que realizó fue poner fin a las tarifas abusivas por exceso de límite. Los emisores de tarjetas de crédito solo podían cobrar tarifas por exceso del límite en determinadas circunstancias, y se limitaba el número de tarifas que se podían cobrar en ciclos de facturación consecutivos.

En 2013, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor estimó que los consumidores ahorraron $2.5 mil millones en tarifas por exceder el límite entre el momento en que la Ley CARD entró en vigencia en febrero de 2010 y el último trimestre de 2012.

¿A cuánto asciende el cargo por exceso del límite de una tarjeta de crédito?

Después de que se aprobó la Ley CARD, muchos emisores de tarjetas de crédito eliminaron la tarifa por completo. Esto significa que no recibirá una multa por exceder su límite de crédito, ya sea que haya optado por participar o no.

La tarifa varía según la tarjeta de crédito para aquellas que aún la cobran. La Ley CARD sugiere una tarifa máxima de $25 por exceso del límite para el primer incidente y una tarifa de $35 para la segunda instancia dentro de los seis meses. El emisor de la tarjeta de crédito no puede cobrar una tarifa por exceso de límite superior al monto por el cual usted excedió su límite de crédito.

Consulte el contrato de su tarjeta de crédito o el reverso del estado de cuenta de su tarjeta de crédito, o llame al emisor de su tarjeta de crédito para conocer el cargo por exceso de límite de su tarjeta de crédito.

Nota

Si elige que el emisor de su tarjeta de crédito permita cargos por encima de su límite de crédito a cambio de pagar una tarifa por exceder el límite, puede optar por no participar en cualquier momento. Deberá notificar al emisor de su tarjeta de crédito. Sin embargo, el cambio no se aplicará a ninguna transacción que haya realizado antes de realizar esa notificación.

Si bien su objetivo debe ser nunca exceder su límite de crédito, intente elegir una tarjeta de crédito que no cobre una tarifa por exceder el límite si accidentalmente excede su límite de crédito.

Alternativas a las tarifas por exceso del límite de tarjetas de crédito

Incluso si el emisor de una tarjeta de crédito no cobra una tarifa por exceder el límite, pueden existir otras sanciones por exceder su límite de crédito.

• El emisor de la tarjeta puede aumentar su tasa hasta la tasa de penalización más alta.
• Puedes perder cualquier recompensa que hayas ganado.

Su acuerdo de tarjeta de crédito definirá las sanciones por exceder su límite de crédito.

Ya sea que el proveedor de su tarjeta de crédito cobre una tarifa por exceder el límite o emita otro tipo de multa, exceder el límite máximo de su tarjeta de crédito puede resultar costoso. También puede hacer que su puntaje crediticio baje.

La mejor manera de evitar cargos por exceso de límite u otras sanciones es controlar sus gastos, no exceder su límite de crédito y liquidar el saldo de su tarjeta de crédito todos los meses.

Si cree que le cobraron una tarifa por exceso del límite por error, puede disputar el cargo con la compañía de su tarjeta de crédito. Si se niegan a eliminarlo, o si cree que no están cumpliendo con la ley con respecto a las tarifas por exceso de límite, puede notificar a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.