Tarifas comunes de tarjetas de crédito (y cómo evitarlas)

Aquí encontrará una guía de tarifas anuales, tarifas por pagos atrasados, tarifas por pagos devueltos, tarifas por exceder el límite, tarifas por transferencia de saldo, tarifas por adelanto de efectivo y más.

Las tarjetas de crédito pueden ser valiosas herramientas financieras si se usan correctamente. Una tarjeta de crédito puede funcionar como un préstamo de emergencia cuando estás en apuros, como cuando tu coche se avería y necesitas ir a trabajar. Las tarjetas de crédito pueden hacer que viajar sea más asequible y cómodo. Muchas incluyen valiosas protecciones y beneficios para el consumidor que hacen que nuestras transacciones sean más seguras y convenientes.

Por supuesto, las tarjetas de crédito no son necesariamente gratuitas. A los titulares que mantienen saldos mensuales se les cobran intereses por el privilegio de pedir dinero prestado. Además, existe una serie de comisiones que pueden o no aplicarse, dependiendo de cómo administres y uses tu tarjeta.

Cargos financieros

Los cargos financieros (también conocidos como intereses) no se aplican a su cuenta con una cantidad fija como otras comisiones. En cambio, estos cargos varían según la tasa de porcentaje anual (TPA) de su tarjeta de crédito y el saldo que mantenga después de su período de gracia.

Nota

Un período de gracia es el tiempo que tiene, después de la fecha de su estado de cuenta, para pagar el saldo total antes de que se le apliquen intereses. Las entidades emisoras de tarjetas de crédito deben darle al menos 21 días después de enviar su factura mensual.

Considerando lo alta que es la TAE promedio actual, los cargos financieros deben tomarse muy en serio. Pueden llegar a ser exorbitantes cuando se tienen deudas. Por suerte, hay una forma infalible de evitarlos por completo: pagar el saldo completo cada mes.

Tarifas anuales

La cuota anual es una tarifa que algunos emisores de tarjetas cobran simplemente por el privilegio de tener la tarjeta de crédito. Pagar una cuota anual puede parecer extraño, ya que muchas tarjetas no la cobran, pero las tarjetas de crédito con cuota suelen ofrecer más beneficios y ventajas.

Por ejemplo, usted puede pagar entre $95 y $550 por año por una de las principales tarjetas de crédito para viajes, pero a menudo vienen con beneficios como equipaje facturado gratuito, embarque prioritario, acceso a salas VIP del aeropuerto o créditos para tarifas aéreas incidentales y esos son solo algunos de los beneficios disponibles.

Las tarifas anuales son fáciles de evitar ya que hay muchas tarjetas de crédito, incluso tarjetas de crédito con recompensas, que no cobran esta tarifa.

Tarifas por transacciones en el extranjero

Algunas tarjetas de crédito cobran tarifas por transacciones en el extranjero cuando usted realiza una compra fuera de los EE. UU. (o compra algo en línea en otra moneda). Es posible que nunca se encuentre con esta tarifa, pero las tarifas por transacciones en el extranjero, que suelen ser del 2 % al 3 % del monto de la compra, pueden acumularse si viaja con frecuencia.

¿Cómo evitarlos? Fácil. Usa una tarjeta de crédito que no te cobre.

Tarifas de anticipo de efectivo

Algunas tarjetas de crédito permiten a los clientes solicitar un adelanto de efectivo. En esencia, piden prestada una suma de efectivo que luego se añade al saldo de su tarjeta de crédito. Los adelantos de efectivo (que pueden retirarse en un cajero automático o en una ventanilla bancaria, o depositarse en su cuenta bancaria) suelen tener una TAE independiente, más alta que la tasa estándar para compras. Peor aún, se le cobrarán intereses desde el día del adelanto, ya que los adelantos de efectivo no suelen tener período de gracia.

También suele haber una comisión por adelanto de efectivo. Estas varían según la tarjeta, pero suelen ser del 3% al 5% del importe del adelanto, con un mínimo de $5 a $10.

¿Cómo puedes evitar esta comisión? Ahorra dinero al que puedas acceder en caso de emergencia y nunca uses tu tarjeta de crédito para adelantos de efectivo.

Cargos por pagos atrasados

En la mayoría de los casos, se le cobrará un cargo por pago atrasado cada vez que realice un pago después de la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito (o si su pago es inferior al mínimo adeudado). Si bien existen límites máximos establecidos por ley, estos cargos varían según la tarjeta de crédito. La mayoría de los emisores determinan el cargo según la frecuencia con la que su cuenta se atrasa. Sin embargo, algunas tarjetas de crédito tienen cargos por pago atrasado escalonados según el saldo de su tarjeta.

Nota

Las multas, incluidas las por pagos atrasados, fueron limitadas por la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 (Ley CARD) y solo pueden aumentarse si la inflación lo justifica. Hay dos límites: uno para las cuentas con el primer pago atrasado en los últimos seis meses y otro para las cuentas con al menos otro pago atrasado en los seis meses anteriores. Para 2020, estos límites son de $29 y $40, respectivamente.

Asegúrese de evitar este cargo pagando su tarjeta de crédito con anticipación o puntualmente cada mes. Si no lo hace y su pago con tarjeta de crédito tiene más de 60 días de retraso, la entidad emisora de su tarjeta puede aplicar una TAE de penalización que probablemente sea mucho mayor que la TAE actual de su tarjeta de crédito. En ese caso, tendrá que asumir cargos por mora e intereses crecientes, así que es mejor evitar los pagos atrasados por completo.

Tarifas por pagos devueltos

Podría cobrarle esta comisión si el pago que realiza con su tarjeta de crédito no es válido por cualquier motivo. Supongamos que envía un cheque por correo sin darse cuenta de que no tiene fondos suficientes para cubrirlo. O que, por accidente, realiza un pago desde una cuenta corriente que acaba de cerrar en lugar de la nueva.

Esta tarifa está sujeta a las mismas reglas de la Ley CARD que las tarifas por pagos atrasados y, según los límites de 2020, no puede ser más de $29 si no ha habido pagos devueltos en los seis meses anteriores y no más de $40 si los ha habido.

Cargos por sobrepasar el límite (o "sobrepasar el límite")

Cuando se aprueba una tarjeta de crédito, generalmente se le asigna un límite de crédito que define el saldo máximo que puede tener en un momento dado. Si realiza compras que hacen que el saldo de su tarjeta de crédito supere dicho límite, podría recibir un cargo por sobrepasar el límite.

Afortunadamente, la Ley CARD de 2009 también frenó las comisiones abusivas por sobrepasar el límite. La legislación lo hizo al exigir que los emisores de tarjetas de crédito solo puedan cobrar estas comisiones si los titulares las aceptan con antelación. Como resultado, muchos emisores de tarjetas de crédito han dejado de cobrar comisiones por sobrepasar el límite.

Si cobran, las comisiones tienen un límite de $29 y $40, al igual que las comisiones por pagos atrasados y devueltos. Puedes evitar esta comisión si no te suscribes, pero prepárate para la posibilidad de que tu transacción sea rechazada. Y, por supuesto, puedes evitar esta situación controlando el saldo de tu tarjeta de crédito.

Tarifas de transferencia de saldo

Muchas tarjetas de crédito permiten a los titulares transferir saldos de otra cuenta. Algunas incluso ofrecen una pequeña reducción en los cargos financieros por saldos transferidos, otorgándoles una TAE baja o del 0% por tiempo limitado. Esto puede ayudarle a ahorrar dinero si consolida deudas con intereses altos en una sola cuenta con intereses bajos o nulos.

Dicho esto, la mayoría de las tarjetas que permiten transferencias de saldo cobran una comisión, generalmente del 3% o 5% de cada saldo transferido, con un mínimo de $5 a $10. Por ejemplo, si consolidara una deuda de $10,000, una comisión del 3% por transferencia de saldo sería de $300. Puede parecer elevado, pero el ahorro en intereses que puede obtener con estas ofertas puede compensar con creces esta comisión, dependiendo del tiempo que tarde en pagarla y de la TAE de su tarjeta anterior. Aquí tiene algunos consejos para hacer los cálculos.